Как решить проблему с долгами по кредитам

По условиям кредитного договора должник должен вносить платежи в соответствии с установленным графиком. Если заемщик в срок не вносит определенную сумму, то образуется просрочка. Долги по кредитам - что делать заёмщику? Способы выхода из сложившейся ситуации: перекредитование, реструктуризация и "кредитные каникулы".

Решение проблемы с помощью отсрочки

Чтобы просрочка по кредиту не переросла в более серьезную проблему, можно попросить банк предоставить возможность временно не выплачивать долг. Кредитные каникулы позволяют в течение определенного времени либо полностью не вносить платежи, либо погашать долг по сниженной ставке.

Основанием для предоставления отсрочки является следующие:

•увольнение с работы;

•уход в декретный отпуск;

•временная потеря трудоспособности;

•уход на службу в армию.

Кроме этого, кредитные организации отпускают должников на каникулы, если их финансовые проблемы возникли из-за несчастного случая. К таким, например, относится потеря жилья в результате пожара.

Для получения отсрочки необходимо предъявить доказательства невозможности вносить платежи частично или полностью. Это может быть, к примеру, приказ об увольнении или справка из государственной службы занятости.

Срок кредитного отпуска зависит от того, как быстро заемщик сможет восстановить прежнюю платежеспособность. Но максимальная продолжительность каникул чаще всего не превышает 12 месяцев. При этом многие банки предоставляют менее длительные отсрочки – не более 4-5 месяцев.

Во сколько «влетит» просрочка?

До поры до времени банкам просрочка будет выгодна. Ведь за каждый день неуплаты должнику понадобиться выплатить штрафные проценты. Пеня может выражаться в какой-либо конкретной сумме, что прописывается в договоре, либо исчисляться в процентах (до 4% в сутки).

Существуют также договоры с банками, по которым кредитное учреждение может досрочно потребовать расторжения и единовременной выплаты займа, если были не соблюдены какие-либо условия соглашения. Несоблюдением условий также является и просрочка. В редких случаях банк может также начислять проценты уже на штрафы и неустойки. Сумма долга в таких случаях порой оказывается более чем заоблачной.

В каких случаях можно не платить за тепло? Если не проживаете в квартире, платить или нет? Как не платить за отопление, если в квартире холодно?. Способы не платить за отопление квартиры. Каким образом можно снизить платеж за отопление в многоквартирном доме? Платить или нет - если не проживаете в квартире? Читать подробнее

Что предпринять, если нечем выплачивать заем

Главное, чего не стоит делать при просрочке – это скрываться от банка. Нельзя уходить от ответственности, игнорируя звонки с требованием внести платеж. Такое поведение может привести к серьезным проблемам, вплоть до возврата долга раньше срока. Если заемщик понимает, что у него в следующем месяце тоже не будет средств на очередной взнос, то ему следует:

•поговорить с сотрудником кредитного отдела о возникшей проблеме;

•предъявить письменные доказательства временной неплатежеспособности.

Когда должник своевременно сообщает кредитору о финансовых сложностях, то последний, как правило, не применяет штрафные санкции. Кроме того, в таком случае банк не передает в БКИ информацию о просрочке по кредиту. А значит, общая история заемщика, а также кредитное досье в данном банке, не ухудшается.

Обращаться в банк следует с заявлением, в котором должны быть указаны причины финансовой несостоятельности. Заявление рекомендуется подавать в двух экземплярах, чтобы одно из них было подписано сотрудником банка.

Может ли банк простить долги?

В договоре между заёмщиком и банком четко прописано, что при невыплате займа, банк может обращаться в судебные инстанции для того, чтобы взыскать денежные средства со своего должника. Обычно так и происходит. Но есть ряд случаев, при которых кредитное учреждение может простить задолженность своему заёмщику:

1. Слишком малая сумма долга. Ведь на то, чтобы взыскать долг требуется определённое количество денежных затрат. Зачастую банку это невыгодно. Но! Сумма должна быть действительно очень маленькой.
2. В случае пропуска давности по иску о взыскании долга. Однако такие ситуации практически не случаются, банки очень чётко отслеживают имеющиеся долги.
3. Смерть заёмщика, у которого нет ни наследников, ни родственников. Банку попросту ничего не остаётся, кроме как делать обнуление долга.

В редких случаях банк может произвести «кредитную амнистию».

Что делать, если долги по кредитам «растут как на дрожжах»?

Пора договариваться!

Многих должников начинает слишком поздно волновать вопрос о том, что же делать, если долги по кредиту начали расти. Лучше всего с первых дней просрочки идти в банковское учреждение, чтобы договориться. Банку в 90% случаев удобно пойти на уступки своему клиенту. Ведь по закону на сегодняшний день каждый банк, выдающий кредиты, обязан иметь фонд для покрытия невыплаченных займов.

Оптимальный вариант для любого новоиспечённого должника – заявление о реструктуризации долга. Необходимо доказать банку, что трудности с деньгами – это временное явление, и очень скоро заёмщик сможет выплатить сумму просрочки. Реструктуризация договора представляет собой заключение дополнительного соглашения либо нового договора с уменьшением суммы выплат по кредиту каждый месяц.

Еще один момент, который может предложить банк – «кредитные каникулы». Такой шанс банки дают тем заёмщикам, которые всегда добросовестно вносили платежи и доказали, что проблемы с финансами у них временные. Услуга подразумевает, что на время «кредитных каникул» нужно платить только проценты, а выплата основного долга будет приостановлена. Эту услугу банк может предоставить на период от одной недели до пары месяцев, а затем вы снова войдете в график платежей.

Банку в 90% случаев удобно пойти на уступки своему клиенту.

Когда о реструктуризации долга договориться не получается, есть еще один вариант – рефинансирование. Так называют выдачу кредита на погашение других кредитов. Пройти такую процедуру можно в банке, где ранее был взят кредит, или же обратиться в другое финансовое учреждение. Если уже есть несколько кредитов, то вариант перекредитования поможет разрешить проблему с путаницей платежей по разным кредитам.

Поиск поручителя

Ещё один способ решения проблем с банком по просрочкам — можно попробовать отыскать надёжного поручителя. Он будет гарантом обязательств перед финансовым учреждением ровно до того момента, пока должник не сможет разрешить все свои проблемы с задолженностью. Прежде чем поручитель станет гарантом должника, ему потребуется самому доказать свою благонадёжность. Обычно в таких случаях поручителю требуется предоставить все те же данные, что и заёмщику.

Чем угрожают кредиты современным заёмщикам?

Если с плюсами кредитов все уже понятно, то какие же существуют минусы в противовес им?

Сегодня экономика РФ не является гарантом стабильности. Впрочем, как и рыночная экономика других стран, в которых происходит период её становления. Многие отрасли производства закрываются, теряются заказчики у крупных фирм, а вчерашние рабочие фабрик и заводов остаются без работы. Как только люди начинают терять рабочие места, появляется большой скачок роста невозвратов по займам.

Точно также лишаются возможности платить банкам и юридические лица, которые теряют заказчиков в условиях такого кризиса. Таким образом, заёмщики не могут предусмотреть и спрогнозировать возможные негативные изменения (к примеру, потеря работы), влекущие за собой невозможность выплачивать занятые у банка деньги.

Еще одним негативным моментом кредитования является то, что заёмщик существенно переплачивает при совершении кредитной сделки, чем при совершении покупки за свои наличные средства. Но это далеко не самые неприятные последствия кредита, тем более, человек собирается делать займ по потребительской программе.

Намного хуже обстоят дела с кредитными картами. Расплачиваться такой картой в магазинах ещё не так накладно, как снимать с неё наличные средства. При снятии средств с кредитной карты банк взимает с клиента огромную комиссию. К тому же чтобы закрыть кредит по карте, требуется ежемесячно вносить платёж не том размере, который выставляет вам банк, а немного больше. Читайте здесь о проводках начислений процентов по кредиту.

Пользователи кредитных карт часто не подозревают, что, внося каждый месяц платеж по карточке, они гасят лишь проценты, а «тело» кредита так и остается непогашенным.

Банки предупреждают!

При внимательном прочтении любого банковского договора по кредитованию можно убедиться, что банк обязывает уведомлять обо всех изменениях в привычной жизни заёмщика, которые могут как-либо отразиться на выплате долга. Важно своевременно узнать долги по кредитам. Кстати, об их наличии заёмщики иногда даже не догадываются.

Нужно информировать банк:

• о том, что произошла смена места жительства или регистрации;
• о вступлении в брак;
• об изменении фамилии или имени.

Особенно важно уведомлять кредитное учреждение о том, что по какой-либо причине невозможно произвести очередной платёж по кредиту. Делать это необходимо заранее, желательно за две-три недели до возможной просрочки. Это нужно для того, чтобы дать банку понять, что заёмщика тоже очень волнует проблема, получившаяся из-за невозможности выплачивать долг. Подробнее о том, как решить проблему задолженности по кредиту в банке вот тут. Для начала попытайтесь договориться о том, чтобы банк поменял график платежей, перенёс дату оплаты.

Все действия при переговорах с банком нужно вести обязательно в письменном порядке. Это следует делать для того, чтобы при судебных разбирательствах заёмщик смог показать доказательства того, что было обращение в кредитное учреждение для разрешения вопроса.

Подавая заявление в банк, обязательно приложить подтверждение того, что какое-то время не будет возможности оплачивать задолженность. Это может быть:

• справка из медицинской карты, свидетельствующая о наличии заболевания;
• копия трудовой с записью о том, что человек уволен;
• справка из центра занятости.

После предоставления доказательств о временной неплатёжеспособности, сотрудники банковского учреждения проверят их и вынесут решение.

Все переговоры с банком нужно вести в письменном порядке.

Виды жалоб на МегаФон: качество обслуживания, проблемы со связью, нарушение законов. Как правильно и куда написать жалобу на МегаФон при ущемлении прав клиента. Читать подробнее

Почему люди с удовольствием берут кредиты?

Не обращая внимания на то, что занятые у банка деньги всё же придётся рано или поздно отдавать, можно сказать, что свои плюсы кредиты всё же имеют.

• Возможность приобрести какую-либо дорогостоящую, но нужную вещь. Пока копятся на неё деньги, можно о ней лишь мечтать. При покупке в кредит, придётся не только выплачивать средства каждый месяц, но и пользоваться купленной вещью в это же время.
• Кредит помогает разрешить множество проблем в один момент. К примеру, заёмщик может серьезно заболеть, а нужной суммы на лечение попросту не иметь. Займ у банка поможет разрешить подобную ситуацию.
• Для юридических лиц кредит приходит на помощь бизнесу. Он может оказаться эффективным средством для развития конкурентоспособности компании.

Намного хуже обстоят дела с кредитными картами.