- Разное
- /
- Ирина Самсонова
Как вернуть страховку по ипотеке. Возвратные и невозвратные виды страхования. Сколько денег можно вернуть по каждому виду. Возврат страховки по ипотечному кредиту Сбербанка по шагам. Многих заемщиков интересует, можно ли вернуть деньги и проценты, оформив возврат страховки по ипотеке, если отказаться от полиса, но возмещение положено не всем.
Содержание
- Правила возврата страховки
- Что делать, если организация отказывается перечислять страховку?
- Действия заемщика при отказе страховщика
- Можно ли не брать страховку для ипотеки?
- Способы возврата
- Возврат страховки
- Ипотека в Сбербанке: какие бумаги нужны для отказа от страховки?
- Как действовать, если отказали?
- Ипотечная страховка: виды, особенности, дополнительные условия
- Виды и варианты страховки при оформлении кредита
- Как вернуть навязанную страховку по ипотеке?
- Как вернуть страховку по ипотеке
- Обязательное страхование ипотеки
- Что потребуется?
- Как избежать возможных проблем при возврате?
- Можно ли было не оформлять?
- Вопросы и ответы
Правила возврата страховки
Вернуть страховую премию можно, но это зависит непосредственно от договора страхования. Стоит сразу разграничить варианты страхования. Они делятся на два типа:
- Личное страхование. В этом случае у вас на руках имеется страховой полис. Договор заключается между клиентом и страховой компанией.
- Коллективный договор. Обычно к такому типу относится страховка жизни и здоровья. Это трехсторонний договор между банком, страховой компанией и клиентом. При этом клиент является застрахованным лицом. В случае если наступает страховое событие, обычно это присвоение инвалидности первой или второй группы либо летальный исход, то страховая компания оплачивает сумму основного долга и проценты по кредиту, освобождая клиента от кредитных обязательств.
Поэтому прежде чем обратиться в страховую компанию для того, чтобы вернуть деньги за уплаченную премию, сначала определитесь с типом вашего договора. В случае личного страхования у вас имеется полис или договор, в котором прописаны условия, по которым вы сможете вернуть часть денег за страховку. Также согласно законодательству по договорам, оформленным с 29 мая 2019 года, можно вернуть деньги за страховку в первые 5 дней с момента подписания договора.
Если этот срок уже прошел, то ознакомьтесь с документом, там прописаны условия по возврату части страховой премии. Обычно страховые компании возвращают часть премии в размере 40-70% за неиспользованные годы и только после того, как кредит уже полностью погашен и в процессе выплат не наступало страховое событие. Но также вернуть часть премии бывает возможно и при действующем кредите, но в этом случае банк повышает процентную ставку.
Если же у вас оформлен коллективный или групповой договор страхования, то здесь все намного сложней. Как правило, на руки вам сам документ не выдают, а договор основан на общих правилах, которые расположены в офисах страховой компании либо на официальном сайте. Такие документы вам страховые компании и банки также выдавать не обязаны, только по вашему требованию. Но после подписания договора у всех трех сторон вступают в силу права и обязанности, основанные на этих правилах.
Зачастую возврат страховой премии по инициативе застрахованного лица не предусмотрен даже после полного досрочного погашения кредита. Часто коллективные договоры страхования жизни и здоровья предоставляют организации, сотрудничающие со Сбербанком. Поэтому на момент оформления кредита внимательно изучите все индивидуальные договоры страхования, а также потребуйте общие правила страхования, если оформляется коллективный договор.
Что делать, если организация отказывается перечислять страховку?
Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке? Заявка на возврат премии рассматривается в течение 30 дней. В отдельных случаях этот период может быть продлён до 2 месяцев. Длительные сроки рассмотрения связаны с тем, что пакет документов должен быть одобрен специалистами головного офиса, располагающегося в российской столице. Если страховщик отказывается возвращать денежные средства, то нужно требовать официальный ответ, в котором указана причина отклонения заявки (она фиксируется в письменной форме). После этого страхователь может составить исковое заявление и подать его в суд.
Какие дела рассматривает участковый инспектор? Как правильно составить документ и куда его направить? Сколько времени рассматривается такое обращение? Возможные меры по заявке. Читать подробнее
Действия заемщика при отказе страховщика
Если в договоре страхования прописан пункт о возможном возврате выплаченных организации средств, то обычно вопросов не возникает. При этом бывают ситуации, когда приходит немотивированный и необоснованный отказ.
В таком случае гражданину необходимо:
- Обратиться в страховую компанию с заявлением о разъяснении отказа с просьбой предоставить документ в письменной форме;
- Приложить копию заявления и ответа на него;
- Приложить все сопроводительные документы.
Также можно указать причину, по которой необходимо сделать возврат, иногда компании идут на встречу клиентам и возвращают деньги, даже если такого пункта в договоре нет.
К сопроводительным документам, которые необходимо прикладывать в случае оформления возврата денег за страховку, относятся:
- Паспорт застрахованного лица;
- Ипотечный договор;
- Согласованный график платежей;
- Справка о полностью погашенной задолженности, при ее наличии;
- Полис;
- Документы на жилище;
- Реквизиты счета, на который будут перечислены деньги в случае положительного решения.
Можно ли не брать страховку для ипотеки?
Согласно 25-й статье закона о правах потребителя, никто не может навязать товар или услугу при предоставлении другого товара или услуги. Поскольку сам ипотечный договор уже является той первостепенной услугой, которую вы оформляете в банке, то страховка уже необязательна. Но банковские организации идут на хитрость и предлагают тот же кредит на недвижимость без дополнительной страховки, но с повышенной процентной ставкой. По сути, на момент оформления кредита на квартиру можно отказаться от страхования жизни и здоровья и титула, таким образом сэкономить деньги на ежегодные премии в пользу страховой компании.
Но также стоит учитывать: поскольку ипотечный договор подразумевает под собой залог на приобретаемую недвижимость, то страховать имущество все же придется. Это также прописано в законодательстве. Таким образом, в Сбербанке можно оформить кредит на квартиру как с комплексным страхованием (титул, имущество, жизнь и здоровье), так и просто со страхованием имущества.
При этом в первом случае процентная ставка будет ниже, но вам придется оплачивать премию в страховую компанию. Во втором – ставка по кредиту будет выше, но при этом вы освобождаетесь от ежегодных выплат в страховую фирму. И в каждом отдельном случае стоит самостоятельно просчитать, что именно будет для вас выгодней и как лучше сэкономить деньги.
Способы возврата
В ряде случаев может быть заключён договор личного страхования, а также коллективный договор. Стоит отметить, что согласно законодательству в 2019 году появилась возможность вернуть общую часть страховки в течение 5 дней с момента подписания ипотечного договора. Если данный срок истек, необходимо ознакомиться с условиями договора, в котором прописаны детальные условия действия страховой программы. В стандартных случаях компании могут возвращать до 70% средств за весь неиспользованный период. Но данная система действует при условии, если ипотечный кредит полностью погашен и в процессе осуществления платежей страховых событий не произошло.
Также заемщик может вернуть внесенные по страхованию выплаты на момент действия кредита, но банк при этом может значительно повысить ипотечную ставку.Возврат страховки
Страховка, оплаченная в случае заключения кредитного (ипотечного) договора возвращается различными способами, в зависимости от следующих факторов: имел ли место коллективный договор, осуществлялось ли личное страхование и был ли досрочный возврат кредитных средств. Каждая ситуация имеет свои особенности, которые подлежат более подробному рассмотрению.
Процедура возврата
Страхование по ипотеке осуществляется двумя способами: на весь срок договора (кредитного / ипотечного) или же на 1 год с его последующим продлением. В обоих случаях имеется возможность вернуть страховые взносы до полного погашения обязательства.
Наиболее простым вариантом возврата является неоформление нового полиса на следующий за закрытием кредита год. Такой вариант применяется в случае, если страховка оформлена в отношении квартиры в многоквартирном доме, а сумма незначительна. Когда речь идет о дорогой недвижимости, то возврат можно попытаться осуществить уже после выплаты ипотеки, особенно это актуально в случаях, если страховка была заключена на весь период кредитования.
Для того чтобы вернуть страховую премию, необходимо совершить следующие действия:
Проанализировав данную схему, можно сказать, что единственным этапом, который может вызвать затруднения, является отстаивание прав и интересов в суде. Сложности возникают как на начальных стадиях (подача иска), так и в процессе судебных заседаний. Для решения дела в суде рекомендуется нанимать квалифицированных юристов, расходы на которых в дальнейшем через судебное решение взыщут со страховой компании.
Сумма, подлежащая возврату, рассчитывается по формуле:
П1 = П2 – (П2 х Нагрузка) – (Пn – (Пn х Нагрузка)) х n/N
Где:
П1 – сумма, которая должна быть выплачена страхователю;
Пn –страховая премия;
П2 – уплаченная премия (по договору);
Нагрузка – расходы Страховщика в соответствии с тарифом;
n – количество месяцев истекшего срока страхования;
N – срок страхования (в месяцах).
Ипотека в Сбербанке: какие бумаги нужны для отказа от страховки?
Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке? Перечисление уплаченной премии осуществляет страховая фирма. Для зачисления денежных средств необходимо предоставить:
- Заявление установленного образца;
- Паспорт гражданина РФ;
- Ипотечное соглашение;
- График кредитных выплат;
- Уведомление о погашении жилищной ссуды;
- Полис;
- Правоустанавливающие документы на жилплощадь:
- Реквизиты счёта, предназначенного для перевода денег.
Страховщик может запросить дополнительные документы. Общий перечень необходимых бумаг есть на страницах портала Сбербанка. Ошибки и неточности, присутствующие в собранных справках, могут стать причиной отклонения заявки.
В заявке на возврат денег должны присутствовать следующие пункты:
- Личные данные;
- Номер и серия паспорта;
- Контактная информация;
- Номер соглашения;
- Дата заполнения бумаги;
- Подписи сторон;
- Реквизиты расчётного счёта, на который будут зачислены финансовые средства.
Бланк заявки можно скачать с официального сайта Сбербанка или получить в офисе финансовой организации.
Существует несколько способов сделать подпись в Word. Она может быть рукописной или печатной, находиться на строке и дополняться пояснительным текстом. Факсимиле представляет собой воспроизведение оригинального графического изображения. В качестве него может выступать гравюра, чертеж, текст, рисунок, монограмма и так далее. Само слово происходит от латинского fac simile. В буквальном переводе оно значит "делай подобное". Читать подробнее
Как действовать, если отказали?
Страховая компания, получив заявление на возврат страховки по ипотеке, обязана рассмотреть ее в установленный внутренними положениями документооборота срок.
Как правило, срок рассмотрения не должен превышать тридцати рабочих дней.
После чего она извещает заемщика о результатах рассмотрения заявления. Если страховщик согласен на возвращение страховки жизни по ипотечному кредиту, то заявитель ожидает поступление денежных средств на банковские реквизиты, указанные в договоре.
Но нередки случаи, когда страховая компания отказывает заявителю, ссылаясь на абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, которая гласит, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В этом случае страхователю ничего не остается как пытаться решить вопрос возврата через прокуратуру или в судебном порядке.
Жалоба в прокуратуру
Сотрудники прокуратуры обязаны по заявлению граждан проверять все случаи нарушения действующего законодательства.
Ипотечная страховка: виды, особенности, дополнительные условия
Законодательство РФ предусматривает, что страхование какого-либо имущества, приобретаемого при помощи ипотечного кредита, должно осуществляться в соответствии с договором об ипотеке. Прямое указание закона на факт обязательности внесении пункта о страховании в ипотечный договор в данном случае отсутствует. Тем не менее, необходимо переключить внимание на договор, который заключается непосредственно с банком. В договорах такого типа практически в 100% случаев присутствует условие о страховании, так как статья 31 ФЗ «Об ипотеке» прямо это предусматривает. Таким образом банк страхует свои собственные риски. Если лицо выразит отказ от этого, процентная ставка может быть значительно увеличена, более того, это может повлиять на возможность заключения договора с банком в целом.
Виды ипотечной страховки
В настоящий момент существует 3 основных типа страховки, оформляемой при заключении ипотечного договора.
При заключении ипотечного договора, банки всегда настаивают на расширении страховки, то есть на том, чтобы в договоре между должником и банком был не только первый вид страховки (имущества, требуемый в силу закона), но и остальные указанные выше. Причин тому несколько:
- Банк пытается обезопасить себя от риска потери предоставленных финансовых средств.
- В случае потери имущества должником в результате признания прав требования третьих лиц, банк теряет предмет залога.
- В ситуации, когда страхуется жизнь и здоровье заемщика, банк тем самым обеспечивает себе сохранение своевременных выплат на случай, если выплаты будут приостановлены в результате утраты должником трудоспособности.
- Выдавая кредит, банк может использовать не только внутренние средства, но и финансы иностранных инвесторов, им необходимо иметь гарантию наличия материальных активов.
Важно понимать, что существует множество нюансов, которые навязываются банками, но являются совершенно не обязательными для получателя ипотеки. Таких «подводных камней» достаточно много.
Первой ситуацией, в которой действия страхователя не могут выйти за навязанные рамки, является момент определения рисков, которые будут застрахованы. Так, в случае отказа заемщика от услуги, например, на случай военных действий, банк может отказать в заключении договора. Некоторые банки могут пойти навстречу заемщику и подписать договор без максимального списка страховых случаев. В такой ситуации заемщик несет риск несения материальных потерь, так как случай, повредивший имущество, уже наступил, но он не является страховым, а обязанность внесения выплат по ипотеке остается в силе.
Как уже отмечалось ранее, страхование жизни, здоровья и правового титула не являются обязательными по закону. Тем не менее, некоторые банки утверждают, что они являются обязательными, а в случае отказа от их оформления, ставка по ипотеке может быть сильно повышена.
Кредитные учреждения не всегда предлагают применение эффективной процентной ставки (то есть такой, при которой исчисляется реальная стоимость кредита). Она невыгодна для банка, так как уже включает в себя все сопутствующие расходы, которые, как правило, совершаются за отдельную плату. Именно поэтому при оформлении страховки и кредита необходимо узнать про возможность использования указанной ставки.
Виды и варианты страховки при оформлении кредита
Важно разобраться также в том, что именно вы страхуете. При оформлении ипотечного займа существует три вида страховки:
- Страховка жизни клиента. Этой страховкой банк компенсирует убытки при скоропостижной смерти заемщика или гибели его от несчастного случая.
- Страховка квартиры. Эта страховка компенсирует стандартные риски порчи квартиры: пожар, наводнение, затопление квартиры соседями и прочее.
- Страховка заемщика от потери права собственности на квартиру. По такому договору компенсация будет выплачена клиенту, если кем-либо будет опротестован факт покупки квартиры. Такой вид страховки называется титульным страхованием.
Банк стремится навязать клиенту все три вида страховки. Это выгодно и банку, и страховой организации. К тому же, банк и страховая могут быть партнерами. Но по закону банк имеет право требовать только страхование квартиры, а страховка жизни и титульное страхование не являются обязательными. От них клиент может отказаться.
Как вернуть навязанную страховку по ипотеке?
В психологии россиянина одной из характерных черт является проявление робости перед финансовыми учреждениями. Получив на руки договор о займе, мы торопимся его подписать или стесняемся попросить уточнить неясные моменты. Из-за нашей робости и невнимательности банк может навязать страховку.
Вернуть деньги за навязанную страховку по ипотеке сбербанка можно. Согласно закону нашей страны, страховка, навязанная клиенту без его согласия, считается недействительной.
Страховка жизни и трудоспособности клиента в Сбербанке, как и в других банках, является добровольной. В любое время заемщик может подать заявление о ее расторжении и получить на руки не использованную сумму. А вот страховка приобретаемой по кредиту собственности (машины или квартиры) обязательна. Здесь речь может идти о возврате средств. Только после того, как все полученные по займу средства будут возвращены. Порядок действия соответствует алгоритму, описанному выше.
Не нужно бояться, что возвращение средств по страховке испортит вашу кредитную историю. Согласно правилам работы с кредитами информация об операциях со страховкой не заносится в кредитную историю. Банковский клиент имеет право один раз в год запросить информацию о своей кредитной истории в Сбербанке для ознакомления. Если вас не устраивают те или иные записи, вы можете опротестовать их через администрацию банка, а в случае отказа – и через суд.
Вернуть страховку по ипотеке в банке «ВТБ 24» можно на тех же принципах, что и в Сбербанке. При досрочном погашении ипотечного займа клиент получает в банке справку о том, что кредит полностью возвращен. С этой справкой на руках заемщик обращается в представительство страховой компании, обслуживавшей договор страховки. По факту обращения специалист банка рассматривает заявление и приложенные к нему документы в течение месяца. После этого принимается решение о возвращении денег за неиспользованный период, и оставшаяся сумма переводится на банковский счет, который заемщик указал в заявлении.
Как вернуть страховку по ипотеке
При оформлении ипотеки на квартиру, жилье остается в качестве залога банка, подкрепляемое страховыми договорами, однако можно ли вернуть страховку, как правило, ни банк, ни страховая организация не сообщает.
Порядок возврата страховки за ипотеку полностью зависит от вида оформленного договора, поэтому при возникновении подобных вопросов первое, что необходимо сделать – ознакомиться с условиями соглашения и наличием возможности требования уплаченных средств обратно.
При досрочном либо плановом погашении ипотеки
Страховку за выплату ипотеки в плановом режиме не возвращают, поэтому вернуть страховку после погашения ипотеки возможно только в случае, если выплата была проведена досрочно. Отсутствие наступления страховых обстоятельств не означает отсутствие исполнения обязательств страховщиками, поэтому о выплаченных деньгах можно забыть.
Если погасить заем до истечения срока окончания ипотечного соглашения, то заемщику возвращается часть страховки при досрочном погашении ипотеки. Сумма отчислений зависит от того на сколько рано были выплачены все долги.
Если жилищный заем был оформлен на 20 лет, а выплачен в течение 10, при этом взнос в страховую фирму составил 150 000 рублей, то заемщик вправе рассчитывать на половину уплаченной суммы, т.е. – 75 000, так как в течение прошедшего десятилетия услуги фирмы оказывались.
После смерти заемщика
При наступлении смерти должника, его родственники обязаны сообщить об этом в банковскую организацию и страховой компании. Если смерть будет признана страховым случаем, при оформленном страховании жизни и здоровья, то долг перед банком будет закрыт. Оформить возврат не допускается.
При отсутствии страхования жизни и здоровья ипотечника, все обязанности по внесению платежей для оплаты ипотеки переходят к наследникам, как и получение полиса, выплаченные заемщиком средства для погашения кредитования учитываются в полном объеме. Срок назначения выплат и действия гарантий приостанавливаются до момента вступления в права наследства.
Для частичного возврата средств необходимо:
- Сообщить о смерти заемщика заинтересованным организациям;
- После вступления в права наследства переоформить ипотечное соглашение на имя нового владельца;
- В страховой отказаться от переоформления договора и составить заявление о возвращении части средств.
В течение установленного времени деньги будут переведены на счет наследника заемщика.
При рефинансировании
При рефинансировании важно понимать не только сам процесс перезаключения договора, но и то как вернуть страховку по ипотечному кредиту, взятому ранее.
Существует несколько вариантов действия для заемщиков:
- Продлить действие полиса, если компания аккредитована в банковской организации, в которой оформляется новый заем. Выплаченные средства засчитываются в полном объеме.
- Расторгнуть договор и вернуть часть средств, после чего перенести обязательства на страховщика, который аккредитован банковской организацией. Основанием для расторжения соглашения служит отсутствие аккредитации страховщика в новом банке.
Рефинансирование без имущественного страхования невозможно, так как недвижимость остается в залоге у банка в качестве гаранта осуществления выплат, а страхование является способом получения выданных заемщику средств на случай непредвиденных обстоятельств и утраты собственности.
Для оформления возврата необходимо:
- Связаться с банковской организацией и объявить о желании рефинансировать в другом учреждении;
- Объявить компании-страховщику о желании расторгнуть договор и возвратить часть выплаченных средств;
- Провести процедуру рефинансирования с перезаключением страхового соглашения.
Возврат может быть осуществлен параллельно оформлению нового ипотечного кредита.
В одностороннем порядке, если навязали услугу
Отказ от услуг страховщика в одностороннем порядке возможен, если услуги были навязаны клиенту специально.
Средства можно вернуть в полном или частичном объеме в зависимости от обстоятельств:
- В полном объеме деньги можно вернуть только до начала действия ипотеки. До момента вступления в силу установленных положений, гражданин может расторгнуть договор страхования без какого-либо ущерба.
- В частичном объеме деньги возвращаются в зависимости от строка пользования услугами страховой, поэтому чем раньше подано заявление, тем большую сумму удастся вернуть.
Для отказа от навязанной услуги гражданин должен:
- Подать заявление об отказе в страховую, в котором указывается причина такого решения;
- Дождаться ответа страховой;
- В случае отказа – обжаловать решение в суде, при положительном ответе – получить средства в течение установленного времени.
Навязанные услуги в рамках российского законодательства признаются недействительными, однако определить степень их навязанности практически невозможно, поэтому часть суммы скорее всего отойдет страховой.
Обязательное страхование ипотеки
Действующее законодательство обязывает заёмщика страховать объект залога. Если залоговая квартира не застрахована, то Сбербанк не сможет выдать кредит соискателю. Страхованию подлежат капитальные и временные стены, перекрытия, оконные блоки и входная дверь. Если в качестве залога оформляется отдельно стоящий дом, то в дополнение к перечисленным элементам страхуется кровля и фундамент здания. Страховка позволяет компенсировать материальные потери в случае повреждения или полного разрушения залоговой недвижимости.
К страховым случаям относятся:
- Пожар;
- Разряд молнии;
- Взрыв газа;
- Падение на дом крупногабаритных летающих предметов или их компонентов, а также грузов, перевозимых воздушным транспортом;
- Наезд крупногабаритных грузовых автомобилей;
- Навал корабля или судна;
- Возникновение стихийного катаклизма (наводнение, землетрясение, оползни и др.);
- Вскрытие дефектов конструкции;
- Военные действия и боевые операции;
- Массовые беспорядки;
- Преступные действия третьих лиц;
- Обрушение на здание опор электропередач, деревьев, рекламных щитов;
- Утрата прав собственности на залоговое имущество вследствие угроз, обмана или насилия.
Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке? Возврат выплаченной страховки производится в случае отказа от ипотечного кредита (для этого требуется подать соответствующее заявление в течение пяти суток после подписания договора).
Основные принципы проезда перекрестков с организованным круговым движением – въезд на круг, движение по нему и съезд. Штрафы на неправильный проезд кольца. Как проезжать перекрёсток с круговым движением. Какую полосу занимать при въезде на круг. С какой полосы покидать круговое движение, наказание за нарушение правил. Читать подробнее
Что потребуется?
Для написания соответствующего заявления в страховую организацию заемщику дополнительно потребуется собрать стандартный пакет документов:
- личный паспорт;
- оформленная выписка со счёта в банке, подтверждающая досрочное погашение ипотечного займа;
- индивидуальный кредитный договор;
- справка, подтверждающая полное снятие обременения с квартиры;
- страховой полис;
- индивидуальное заявление о возврате средств (составляется обязательно в 2-х экземплярах).
Всё это необходимо предоставить в страховую компанию, название которой прописано в договоре по обеспечению страховых услуг.
Как избежать возможных проблем при возврате?
При заключении первоначального договора со страховой компанией необходимо быть внимательным — многие организации указывают мелким шрифтом положения, согласно которым они не несут ответственности за комплексное возмещение общей суммы по полису страховщика.Также при осуществлении процедуры возврата страховки нужно внимательно заполнять заявление и скачивать его только на официальном сайте той компании, которая оформила страховку. Важно регистрировать всю поступающую на адрес страховой компании документацию — бланки любых заявлений и документальной отчётности обязательно понадобятся при предоставлении иска в суд.
Можно ли было не оформлять?
При оформлении ипотеки заемщику предлагается заключить договора на страхование:
- предмета залога — как правило, это недвижимость, приобретаемая с использованием кредитных банковских средств;
- жизни и здоровья заемщика.
Отказаться от страховки по ипотеке предмета залога после получения невозможно.
Это обязательное условие ипотечного кредитования, предусмотренное законодательством (ст.31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от № 102-ФЗ).
Все остальные виды страхования по закону не обязательны и от страхование своей жизни и здоровья заемщик вправе не оформлять (ст. 935 ГК РФ).
Про отказ при оформленииВопросы и ответы
Доброго времени суток, уважаемые юристы!
Хочу обратиться к Вам с вопросом о возврате страховки по ипотечному кредиту.
Вообщем, я 9 лет плачу ипотеку и страховку. Как законно вернуть деньги за страховку по ипотеке?
С уважением, Андрей.
законно ли это и как вернуть деньги за страховку.
Андрей Маринин
надо смотреть все документы- все договоры что есть. Если вы подписали отдельный документ ( соглашение) на страховку, на присоединение к ней- то все законно- вы сами на нее согласились. Более того, без страховки банки обычно не выдают кредиты, а уж ипотеки и подавно. Поэтому конкретнее можно говорить только посмотрев все документы, но не факт что ситуация будет в вашу пользу.
Почему Вы 9 лет платите страховку? Страховая премия уплачивалась не единовременно?
По Гражданскому Кодексу:
Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества
1. Если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан:
1) страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования
Недавно ЦБ РФ разрешил банкам повышать ставки по кредитам в случае, если заёмщик не продлевает договор страхования.
Скажите, какого вида страховку Вы оплачиваете? Обязательную (застрахован предмет залога от повреждения и уничтожения) либо дополнительную (страхование Вашей жизни и трудоспособности)?
Андрей!
В соответствии со ст. 31 Закона «Об ипотеке»:
1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства.3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.4. Заемщик — физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком — физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком — физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.5. Кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора).По договору страхования финансового риска кредитора выгодоприобретателем является страхователь. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме.Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком — физическим лицом суммы долга полностью или в части.Убытки залогодержателя, связанные с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, уменьшаются на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика, при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика.Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомить страховщика по договору страхования финансового риска кредитора о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика до заключения договора страхования финансового риска кредитора или в течение десяти рабочих дней с момента, как такому страхователю стало об этом известно, в случае, если на момент заключения договора страхования финансового риска кредитора страхователю не было об этом известно.Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора вправе запрашивать информацию о наличии договора страхования ответственности заемщика у заемщика — физического лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству.Страховщик по договору страхования финансового риска кредитора при наличии у него информации о договоре страхования ответственности заемщика производит страховую выплату после предоставления подтверждающих документов о принятии решения об осуществлении страховой выплаты страховщиком по договору страхования ответственности заемщика.6. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем десять процентов от основной суммы долга. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать пятьдесят процентов от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора. Страховая премия по договору страхования ответственности заемщика уплачивается единовременно в срок, установленный указанным договором.При заключении договора страхования ответственности заемщика на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства страхователь в случае погашения более чем тридцати процентов от основной суммы долга имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству и на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика при условии, что на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика страхователь исполнял обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) в соответствии с установленным графиком погашения основной суммы долга, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более чем на тридцать дней.7. Для целей расчета страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не подлежат учету причитающиеся выгодоприобретателю неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.8. Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем семьдесят процентов от стоимости заложенного имущества.9. В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.10. При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Таким образом, страхование имущества при ипотеке — обязанность залогодателя в силу закона. В данном случае деньги за страховку вернуть не получится.
Андрей.
9 лет плачу ипотеку и страховку, законно ли это и как вернуть деньги за страховку.
Андрей Маринин
С точки зреия закона Вы обязаны застраховать только предмет залога, часто банка предлагают застраховать также свою жизнь и здоровье.
Во втором случае Вы можете в любой момент отказаться от договора страхования, написав соответствующее уведомление в страховую компанию и больше не будете платить. Но что касается страхования предмета залога, то эту страховку придется платить в любом случае.
Что касается возможно возврата уже уплаченных сумм, то боюсь, что ничего не получится даже если Вам и была навязана незаконная страховка. Дело в том, что для того, чтобы вернуть незаконно навязанную страховку нужно признать недействительными соответствующие положения кредитного договора, однако поскольку договор был заключен 9 лет назад, то уже прошел срок исковой давности.
Статья 196 ГК РФ Общий срок исковой давности
1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ «О противодействии терроризму».
С Уважением,
Васильев Дмитрий.
Андрей.
Посмотрите ваш договор ипотеки и страхования, скорее всего там написано, что сумма страховки платиться ежегодно в зависимости от остатка ссудной задолженности. Если так, то это правомерно. То есть сумма страховки должна уменьшаться.
В договоре прописана думаю обязанность страхования?
Если прописана обязанность в договоре, застраховать имущество, то всё законно. А вот если что то другое, жизнь например, то уже незаконно.
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ(ред. от 21.07.2014)«Об ипотеке (залоге недвижимости)»(с изм. и доп., вступ. в силу с 25.07.2014)
Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора
(в ред. Федерального закона от 23.06.2014 N 169-ФЗ)
1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства.
О какой страховке идет речь? о страховании имущества (недвижимости) или страхования жизни и здоровья?
Если страхование объекта недвижимости, то это вы обязаны делать до тех пор пока не погасите всю ипотеку, это условие прописано в ФЗ «Об ипотеке», если же страхование жизни и здоровья, то это вы делать не обязаны, это законом не предусмотрено и вправе отказаться от страхования данного
Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора
[Закон «Об ипотеке»] [Глава V] [Статья 31]
1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства.
3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.
4. Заемщик — физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).
По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.
Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком — физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком — физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.
5. Кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора).
По договору страхования финансового риска кредитора выгодоприобретателем является страхователь. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме.
Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком — физическим лицом суммы долга полностью или в части.
Убытки залогодержателя, связанные с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, уменьшаются на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика, при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика.
Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомить страховщика по договору страхования финансового риска кредитора о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика до заключения договора страхования финансового риска кредитора или в течение десяти рабочих дней с момента, как такому страхователю стало об этом известно, в случае, если на момент заключения договора страхования финансового риска кредитора страхователю не было об этом известно.
Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора вправе запрашивать информацию о наличии договора страхования ответственности заемщика у заемщика — физического лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству.
Страховщик по договору страхования финансового риска кредитора при наличии у него информации о договоре страхования ответственности заемщика производит страховую выплату после предоставления подтверждающих документов о принятии решения об осуществлении страховой выплаты страховщиком по договору страхования ответственности заемщика.
6. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем десять процентов от основной суммы долга. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать пятьдесят процентов от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора. Страховая премия по договору страхования ответственности заемщика уплачивается единовременно в срок, установленный указанным договором.
При заключении договора страхования ответственности заемщика на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства страхователь в случае погашения более чем тридцати процентов от основной суммы долга имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству и на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика при условии, что на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика страхователь исполнял обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) в соответствии с установленным графиком погашения основной суммы долга, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более чем на тридцать дней.
7. Для целей расчета страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не подлежат учету причитающиеся выгодоприобретателю неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
8. Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем семьдесят процентов от стоимости заложенного имущества.
9. В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
10. При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Если идет речь не о страховании залога, то в случае, если в кредитном договоре с условием страхования сумма страховой премии (плата за страхование — ст. 929 ГК РФ) выделена и выдана Вам вместе с суммой кредита, то есть смысл расторгнуть договор страхования в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, то есть отказавшись от него:
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Если эта сумма никак не поименована и является частью суммы кредита, то есть сложности.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение договора возможно по соглашению сторон (в том числе, в случае если согласие на одностороннее изменение или расторжение заложено в договоре). По требованию одной из сторон договор может быть изменен по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором; 3) при существенном изменении обстоятельств.
ГК РФ, не предусмотрены основания для изменения договора кредита (займа) после получения денежных средств, это же касается и других законов.
Кроме того, кредитными договорами, как правило, такие условия также не предусмотрены (скажу больше, 100% не предусматриваются).
На практике, суды изменяют договоры в связи с существенным изменением обстоятельств предельно редко, то есть это маловероятное основание. Поскольку изменить фактически нереально, есть другая возможность — признать часть договора (условий по страхованию) недействительной по ст. 196 ГК РФ (не соответствие действующему законодательству).
Федеральная антимонопольная служба, считает услуги страхования, предваряющие выдачу кредита, незаконными в связи с нарушением пунктов 3 и 5 части 1 статьи 10 Закона «о защите конкуренции» как действия ущемляющие интересы других лиц (см. Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 5 сентября 2012 г. № 8-26/4 О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.)
Кроме того, такое условие запрещено п. 1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей»,
условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Есть смысл направить жалобы в УФАС и Роспротребнадзор. А по результатам (когда будут ответы), подать иск в суд о признании недействительной части договора.
Андрей!
9 лет плачу ипотеку и страховку, законно ли это и как вернуть деньги за страховку.
Андрей Маринин
То, что выплата суммы по ипотечному кредиту и суммы страховки по договору страхования предмета залога является законной, коллеги Вам пояснили.
А я лишь добавлю, что вернуть выплаченные суммы по договору страхования практически не реально.
Да и зачем?
Если в случае со страхованием жилья это обязанность залогодателя, то в случае страхования жизни и здоровья это является правом заемщика. И Вы можете расторгнуть договор страхования Вашей жизни и здоровья.
Но только в том случае, если это страхование не является обязательным условием кредитного договора.
Случаи признания договора в этой части недействительным очень редки. То есть, если Вы в судебном порядке признаете это условие кредитного договора недействительным, то в том же судебном порядке Вы взыщете сумму страховых выплат.
Но посмотрите на это с другой стороны.
Бывают случаи, когда заемщик утрачивает трудоспособность, наступает страховое событие и страховая компания выплачивает остаток кредита.
Поэтому, может, имеет смысл пересмотреть Ваше отношение к страховке?
Удачи!
9 лет плачу ипотеку и страховку, законно ли это и как вернуть деньги за страховку.
Андрей Маринин
Андрей.
Уточните пожалуйста это страхование жизни и здоровья, или СПР к примеру или вы застраховали предмет залога?
Из личного опыта, как потребителя ипотечного кредита, первый год страховки был оплачен, потом просто перестал носить им деньги (хотя и знал, что предмет залога обязан страховать, но там еще и жизнь со здоровьем были застрахованы). Долго звонили, просили, предупреждали в итоге в банк сообщили. Банк написал, что я обязан исполнять договор и все. Далее никаких действий ни с его стороны ни со стороны страховой. Уведомления о том, что подняли проценты тоже не получал.
Источники
Использованные источники информации.
- https://kredit-blog.ru/ipoteka/vozvrat-strahovki-po-ipoteke.html
- https://sber-ipoteka.info/info/straxovanie/mozhno-li-vernut-straxovku-po-ipoteke.html
- https://ipotekaved.ru/strahovanie/vozvrat-strahovki-po-ipoteke.html
- https://www.sravni.ru/ipoteka/info/kak-vernut-strahovku-po-ipoteke/
- https://ipoteka.finance/strahovanie/vozvrat-strahovki-po-ipotechnomu-kreditu.html
- https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/strahovanie-ipoteki/vozvrat.html
- https://ipotekami.ru/kak-vernut-straxovku-po-ipotechnomu-kreditu/
Также интересно
Комментарии (0)
Поделитесь своим мнением о статье.
Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.