Где взять и проверить кредитную историю? Как исправить свою отрицательную кредитную историю. Оставить онлайн-заявку на кредит при плохой кредитной истории. Как российские банки узнают подробную кредитную историю заемщиков? Все способы получения отчета из Бюро кредитных историй.

Законность проверки кредитной истории

Процесс проверки, а также главные принципы работы Центрального каталога кредитных историй (место, где есть информация о нахождении нужного вам бюро кредитных историй) описаны в Федеральном законе №218 «О кредитных историях» (далее – ФЗ РФ).

Итак, Статья 5, часть 3 ФЗ РФ «О кредитной истории» говорит о том, что кредитор (то есть, банк, который предоставляет кредит) обязан дать информацию о своих заемщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй (далее — БКИ). Часть 4 этой статьи уточняет, что для такой процедуры банк обязан получить письменное согласие клиента банка на предоставление о нем информации в БКИ. Что это значит?

После оформления кредита будет сложно получить согласие у заемщика на передачу сведений о нем в БКИ. Поэтому, предусмотрительный банкир сразу предоставит вам договор, в котором будет указан соответствующий пункт. Выглядит он приблизительно так:

Я, (имя и фамилия), даю согласие на передачу своих основных данных и предоставление информации о  соблюдении мной кредитных обязательств в бюро кредитных историй.

Но банк просит разрешение не только на передачу данных, а и на получение сведений о вашей кредитной истории в БКИ. И для этого ему также нужно специальное согласие. Его предоставляет будущий заемщик до подписания с банком договора. Вот как это выглядит:

С даты подачи настоящего Заявления я даю свое согласие на получение Банком «Название банка» информации об основной части моей кредитной истории, хранящейся в бюро кредитных историй.

Как узнать свою кредитную историю

Кредитные истории хранятся в специальных бюро — БКИ. Банк, желая проверить благонадежность и платежеспособность клиента, делает запрос в БКИ и получает желаемую информацию. Потенциальному заемщику важно понимать две вещи:

  1. В стране действует несколько бюро кредитных историй.
  2. Не каждый банк сотрудничает с БКИ. Некоторые учитывают историю кредитов, выданных в своих отделениях. Только наиболее крупные кредитные организации проверяют кредитную историю во всех бюро, так как услуга предоставляется за деньги.

Онлайн-заявка на карту

Важно понимать, что потенциальный заемщик может сам проверить свою кредитную историю:

  • Отправить запрос в БКИ. Раз в год это делается бесплатно. Зная, в каком бюро хранится информация, запрос можно отправлять напрямую. Если нет, кредитную историю можно запросить в НБКИ — Национальном Бюро Кредитных Историй, объединяющем всю информацию. Если запрос отсылается почтой, подпись на письме должна быть заверена в нотариальном порядке.
  • Обратиться в один из банков-партнеров НБКИ. Многие кредитные учреждения (в том числе, микрофинансовые организации) за определенную сумму предоставят необходимую информацию при наличии паспорта или иного документа, подтверждающего личность заемщика. Последнее удобно потенциальным клиентам данного кредитора все по тем же обстоятельствам: не все банки сотрудничают с БКИ. Можно иметь значительные долги, но данная конкретная кредитная структура об этом знать не будет.

Получить небольшой кредит 

Зачем проверяют кредитную историю?

Желая получить потребительский займ, автокредит, ипотеку, человек обращается в банк и там без проверки кредитной истории практически не обходится. Когда банк одобряет всем подряд кредиты, то он сильно рискует потерять свои деньги, ведь не все заемщики добросовестно выполняют долговые обязательства.

Для проверки ответственности конкретного лица и была создана система проверки КИ, которой занимаются работающие бюро кредитных историй.

Даже самый лояльный банк не выдаст займ человеку, предварительно не проверив его кредитную историю, а потому встретить банки не сотрудничающие с БКИ невозможно.

Существуют банки, которым важна кредитная история заемщика, но они не придираются к мелочам и закрывают глаза на небольшие просрочки, и даже к плохим кредитным историям относятся снисходительно – выдают кредиты на ожесточенных условиях.

По кредитной истории банки смотрят, насколько заемщик ответственно подходил к погашению кредитов в прошлом. И если они видят, что были лишь небольшие просрочки в пару дней, а в остальном все долги погашены полностью и в срок, то наиболее вероятно, что просрочки образовывались из-за банковских ошибок и длительных переводов.

Для получения кредита такие мелочи могут и не сыграть роли, но если человек уклонялся от уплаты, постоянно опаздывал с платежами, то кроме как отклоненных заявок и отказов ничего ожидать не стоит.
Картинка

Чтобы получить водительское удостоверение необходимо придерживаться определенных правил, которые подробно описаны далее. Читать подробнее

Список маленьких банков, которые не проверяют кредитную историю

Мелкие банки, которые не проверяют кредитную историю в 2019 году:

  1. ОТП– молодой банк, не проверяющий истории. По причине того, что он формирует клиентскую базу, вводится высокий процент по причине риска невыплаты.
  2. Ренессанс Кредит.
  3. Русский Стандарт.
  4. Ситибанк – долгое время развивается и дает кредит людям, имеющим практически любую банковскую историю, даже отрицательную. Как и в других банках, поднимаются процентные ставки для предупреждения просрочки.
  5. Совкомбанк. Для кредита потребуется минимум личной документации. Заявка рассматривается практически моментально в течение 20 минут в онлайн режиме.
  6. Банк Хоум Кредит.
  7. Тинькофф Кредитные Системы. Проверяется КИ, но с целью предложения размера процентной ставки за использование займа. Процедуру получения кредита полностью автоматизировали, а решение будет принято через несколько минут после подачи заявления.
  8. Бинбанк – рассматриваются заявления в течение нескольких минут в режиме онлайн.

Помимо этого новые мелкие банки занимаются быстрой выдачей заемных средств:

  • Почта Банк
  • ОКБ
  • Центральный
  • Локо
  • Эквифакс
  • Восточный

За последний год этот список банков выдал практически всем займы. Так же возможно оформление в таких торговых точках, как МТС, где можно оформить технику в кредит за полчаса.

Новые банки, не проверяющие кредитную историю, требуют от заемщика минимальную информацию: паспорт, сведения о трудоустройстве, контактные данные, а также номер телефона родственника или друга.

Кредиты в МФО

Микрофинансовые организации выдают кредит в течение часа с момента подачи заявки, иногда присылают кредитку по почте при подаче заявления онлайн и даже выдают займ по ксерокопии паспорта без предоставления других документов. По всем параметрам видно, как халатно такие организации относятся к безопасности, надежности клиента. Но они компенсируют риски несказанно высокими процентными ставками и короткими сроками кредитования.

Люди, которые обращаются в микрофинансовые организации, практически всегда имеют плохую кредитную историю и такие предприятия для них единственный шанс на получение необходимой суммы.

МФО не станут проверять КИ, не будут и возиться с каждым заемщиком по отдельности. Для всех клиентов строгие, жесткие и далеко не самые лояльные условия кредитования.

Микрозаймы в МФО оформляют только совершенно отчаявшиеся люди, когда уже во всех банках города в нормальном кредите отказали. Соглашаясь на кредит в МФО, заемщику следует помнить, что процентная ставка может достигать 200%, срок кредитования не превышает трех лет, а иногда и вовсе составляет 6 месяцев, но и получить на руки позволяется достаточно не плохую сумму – от 10 000 до 500 000 рублей.

Чья база обычно используется для проверки

Фото 2

Для просмотра сведений используется единая база, доступная для всех финансовых систем, это же касается микрофинансовых организаций и банков, которые не отказывают в кредите. В системе находятся лица, оформившие кредит. Уже тогда они автоматически находятся в списке не только одной компании, но и всей системы. История показана в табличном виде, где отражены по хронологии имеющиеся у лица обязательства, отправляемые заявления на полученные кредиты. В отдельной графе находится описание каждого этапа займа. У платежей имеются отдельные цвета:

  • Зеленый – задолженность, которая была погашена. Это закрытые вовремя платежи, без просрочек, которые можно считать положительными.
  • Оранжевые поля показывают просроченные кредиты в первый месяц. Это не критично, но влияет на сумму получаемых займов.
  • Яркий рыжий оттенок означает, что заемщик не возвращал средства на протяжении двух месяцев. В данном случае возможно будет взять дальнейший кредит при одной такой просрочке и трех зеленых полях.
  • Более насыщенные рыжие платежи, которые означают просрочку до трех месяцев.
  • Красный оттенок – клиент не возвращал деньги на протяжении более, чем трех месяцев.
  • Есть и критичный цвет – серый. Он находится в истории кредитов, если было судебное разбирательство с взысканием имущества.

Дополнительный черный цвет говорит о кредитах, которые были отказаны в предоставлении.

Ирина Большакова

Банковский кредитный эксперт

За 1 минуту! Рассчитаем переплаты на калькуляторе. Предложим море выгодных предложений по займам, кредитам и картам, очень гибкие условия. Попробуем?)

Рассчитать

Что такое кредитная история

В 90-х годах XX века жителям России стали доступны банковские продукты: займы, кредиты, депозиты, вклады. Если с последними россияне были слишком осторожны, не доверяли кредитным организациям деньги, то получение кредитов оказалось заманчивым. Проценты постепенно снижались, исчезли накрутки «процентов на проценты». И страну захлестнул бум кредитования. Деньги получались на «ремонт», «машину», «квартиру» и т. д.

Онлайн-заявка на кредит

Банковские структуры первоначально ориентировались на данные, предоставленные заемщиком при подаче заявления на кредитование. У жителей страны появилась возможность брать кредиты бесконечно и не платить. А у кредитных организаций возникла необходимость в проверке и в получении сиюминутной информации о более ранних «взаимоотношениях» претендента на заимствование с кредитными организациями.

Банки фиксировали информацию по «своим» заемщикам: о наличии просрочек, досрочных выплатах и обстоятельствах, заслуживающих внимания, но обмен сведениями между кредитными организациями долгое время не осуществлялся. Чем и пользовались недобросовестные заемщики.

С 2015 года в КИ заносится информация и о долгах по коммунальным платежам, по аренде и за услуги связи – это в случае, если вы проигнорировали судебное решение. Другими словами, наша кредитная история постепенно превращается в финансовый паспорт. Сейчас мы не знаем, насколько может расшириться сфера влияния КИ, поэтому следует тщательно беречь ее и своевременно исправлять ошибки, выявленные в истории заимствований.

Все это привело к созданию бюро кредитных историй, предназначенного для хранения информации, предоставленной банковскими структурами:

  • О поданных заявках на получение кредита. Если банк отказал в выдаче займа, делается отметка в КИ. Причины — разные. Например, кредитный аналитик счел, что предоставленные данные о заработной плате не соответствуют сведениям из ПФР.
  • О просроченных платежах. Изначально кредитная история просрочки исключительно и фиксировала. Достаточно одного-двух дней просрочки для появления негативной отметки. Важно подчеркнуть: не всегда по вине плательщика. Он мог своевременно внести деньги через терминал или банкомат. Операции между разными платежными системами занимают до 5-ти рабочих дней. Результат? КИ испорчена. Заемщику приходится идти в банк, писать заявление об устранении негативной информации, подкрепив соответствующими документами.

Где получить кредит без кредитной истории 

Когда испорченная кредитная история не будет влиять на решение

Перед тем как все банки узнают кредитную историю, они изучают и другие критерии. Если они не устраивают кредитора, КИ анализироваться не будет, а клиент получит отказ. Причин отклонения запросов несколько:

  • Несоответствие обязательным требованиям: отличающийся от допустимого возраст, отсутствие регистрации или гражданства.
  • Отсутствие официальных и постоянных заработков, статус безработного гражданина.
  • Доходы, недостаточные для погашения кредита. Если официальный заработок меньше ежемесячного платежа, его не хватит для выполнения долговых обязательств.
  • Факты нарушения закона, выявленные службой безопасности банка.

Но иногда плохая КИ не влияет на выносимое банком решение. Финансовые учреждения не узнают её в таких случаях:

  1. Наличие обеспечения кредита – принадлежащего заёмщику имущества, переданного в залог. После неуплаты банк изымает собственность и реализует её для закрытия долга.
  2. Поручительство. При невыполнении клиентом условий договора ответственность возлагается на поручителя: вносить платежи начинает он.
  3. Высокая процентная ставка. Повышая её, кредитор минимизирует риски и увеличивает прибыль.
  4. Небольшая запрашиваемая сумма. Определённые банки считают, что маленькие деньги клиент вернёт при любых обстоятельствах.

Как КИ влияют на решения банков

Кредитная история учитывается при рассмотрении запроса банком и влияет на окончательное решение. Если КИ хорошая, то кредитор расценит клиента как добропорядочного и ответственного: он наверняка будет выполнять обязательства, и сотрудничество с ним выгодно и не проблематично для организации.

Хорошая КИ – это своевременно вносимые платежи, отсутствие активных долгов и просрочек, полное закрытие в срок несколько кредитов. Испортят историю задолженности, многочисленные или регулярные задержки, большое количество не погашенных займов. Чем хуже КИ, тем меньше шансов получить одобрительное решение.

Банки отказывают по нескольким причинам, среди них:

  • Открытые договоры. Это увеличивает кредитную нагрузку: клиент вряд ли сможет своевременно выплачивать несколько долгов.
  • Просрочки. При многочисленных или систематических банк узнает об этом и наверняка откажет.
  • Длительные задержки (свыше 90 дней): чем дольше отсутствовал платёж, тем хуже это отражается на кредитной истории и принятии решения.
  • Невозвращённые задолженности, которые взыскивались принудительно службой судебных приставов.

При положительной кредитной истории банк будет рассматривать заявку гораздо быстрее, так как сразу увидит, что клиент добросовестен и ответственен. Когда репутация испорчена, то организация начнёт более детально и тщательно анализировать остальные показатели – доходы и их уровень, трудовую занятость и длительность стажа, наличие обеспечения (залога или поручителя).

Ещё одно направление влияния кредитной истории на решение банка – возможные условия кредитования. При положительной КИ банк может предложить крупную сумму под невысокий процент на продолжительный срок. При низкой кредитоспособности кредитор не буде рисковать и во избежание убытков назначит увеличенную ставку, небольшой размер кредита и короткий период.

К сведению! Если кредитов в банках вы никогда не брали, то кредитор не сможет узнать вашу кредитную историю, так как её просто нет. Но отсутствующая КИ – негативный фактор, ведь кредитодатель не сможет проанализировать кредитоспособность, и отсутствие опыта воспримется как аргумент не в пользу заёмщика.

Так каким же образом проходит проверка?

Фото 3

Жили бы мы лет на десять раньше, тогда бы ответ был совсем другим – у каждого банка была собственная клиентская база с положительными и отрицательными кредитными историями заёмщиков. На сегодняшний день ситуация кардинально изменилась. Количество выдаваемых кредитов увеличилось многократно, они стали частью экономики нашего государства. Что уж тут говорить, количество самих банковских и микрокредитных организаций значительно возросло. Значит, схема с собственными базами данных устарела и делиться сведениями о своих клиентах стало сложнее. Сейчас необходимая информация хранится в бюро кредитных историй. Их предостаточно – целых 27 организаций.

В БКИ поступают данные по положительным и отрицательным клиентам практически ото всех банковских организаций. Однако, некоторые по-прежнему держат информацию внутри своих компаний. На сегодняшний день эту стратегию можно считать невыгодной, куда более рентабельно делиться с другими организациями и взамен получать аналогичную информацию от них.

В связи с тем, что мы проживаем в Российской Федерации, чудес ждать не нужно – сразу гладко всё идти просто не может. Следует начать с того, что имеются три крупных Бюро и чуть больше двух десятков мелких. И клиент не знает, с каким из них сотрудничает банк. Такой информацией располагает региональный офис банковской организации, но там далеко не всегда можно не заполучить эту информацию. Поэтому придётся отправлять запрос в головной офис и ожидать ответа с необходимыми данными.

Как Вы поняли, эта тема была затронута не случайно. Зачастую заёмщику придётся самостоятельно искать выходы на Бюро, чтобы получить свою КИ. В нашей практике присутствуют весьма интересные случаи, когда у заемщиков появлялись отрицательные КИ, о которых они никогда не слышали. Или вовсе отсутствовали положительные, благодаря которым можно было существенно упростить процесс получения кредита. Там тоже работают люди и им свойственно совершать ошибки и опечатки. Поэтому в случае чего готовьтесь восстанавливать свою репутацию посредством обращения в БКИ.

Процесс проверки кредитной истории

Процесс проверки кредитной истории банком достаточно прост. В первую очередь, чтобы получать от БКИ информацию, каждый банк подписывает договор с одним или несколькими БКИ, за что платит им деньги. А дальше процедура простая и быстрая.

  1. Банк получает у своего потенциального заемщика согласие на получение его КИ.
  2. Отправляет в БКИ запрос и согласие клиента.
  3. Банк получает данные сразу в электроном виде.
  4. Принимает решение по вашему кредиту.

Если кредитная история будет испорчена, банк вправе вам отказать, но не обязан.

Кредитная история в БКИ — это информация о кредитах и кредитных картах, сюда не относятся вклады или сберегательные сертификаты.

Определяем степень испорченности

Если ваша кредитная история испорчена, или, как любят себя жалеть должники, подпорчена, то это не значит, что кредит вам не дадут. Каждый банк по своему определяет степень испорченности долговых обязательств:

  • если это единственная просрочка до 10 дней – 90% банков готовы с вами работать;
  • если до 10 дней просрочка регулярная и кредит закрыт – около 50-60% банков могут пойти вам на встречу;
  • при просрочке более 10 дней и с закрытым кредитом вы можете попытать счастья только у 10-20% всех банков России;
  • при непогашенном кредите с просрочками шансов получить на свое имя кредит у вас нет.

Продажа долга коллекторам существенно не влияет на кредитную историю, информация о просрочках остается, только с той разницей, что долг считается закрытым. Банк продает долг коллекторам по истечении двух и более месяцев задолженности, после чего направляет информацию в БКИ о просрочке и о закрытии долга. Таким образом, даже если вы не погасили долг, и он остается незакрытым у коллекторов, то в БКИ он будет считаться погашенным.

Проверка кредитной истории банками

Кредитная история зачастую проверяется даже в организациях, занимающихся выдачей микрокредитов. Конечно же, есть и такие, что не обратят внимания на плохую КИ, но проценты там ещё выше.

Не нужно быть гениальным человеком, чтобы прийти к простому заключению – пристальное внимание со стороны банковских организаций к потенциальным клиентам необходимо для составления общего портрета заёмщика. Таким образом, учитывается его возраст, средняя зарплата за определённый промежуток времени, прописка и прочие факторы.

Если Вы являетесь обладателем положительной КИ, то доверие любого банка к Вам многократно возрастает. Вы – пример идеального клиента (при условии, что все документы в порядке). И неважно, в каком банке была заработана кредитная история.

В обратном же случае – можете рассчитывать лишь на получение отрицательного ответа по выдаче кредита. Необходимо заранее думать о последствиях, потому как восстановление репутации – дело сложное и длительное.

Список банков не проверяющих кредитную историю

Ранее уже было отмечено, что все банки обращают внимание на кредитную историю клиента, но одни относятся к ней серьезно, а другие практически не учитывают при выдаче кредита. Зато на условия кредита состояние истории может значительно сказаться.

Взять займ без проверки КИ человек может в таких банках:

Бинбанк Ренессанс Кредит Совкомбанк Ситибанк Метробанк МТС Банк Хоум кредит банк Русский Стандарт Восточный УБРиР ОТП Банк Тинькофф

Каждый банк по своему относится к состоянию кредитной истории заемщика. Лучше дополнительно узнавать об их требованиях и условиях предоставления кредита на сайте банке при подаче онлайн заявки, либо же в отделении при личном обращении.

Стоит помнить, что если бы банковские организации вовсе не проверяли истории заемщиков, то они бы разорились и не смогли существовать. Они заглядывают в КИ и подбирают условия кредитования согласно информации о заемщике. Поэтому лучше самостоятельно предоставить всю информацию о предыдущих займах, и если были просрочки по уважительным причинам, сразу уведомить об этом банк и объяснить причину случившегося. Так еще имеется возможность оформить кредит на относительно комфортных условиях.

Действительно ли банки проверяют КИ?

Банки, проверяющие кредитную историю — это не миф, вымысел это скорее организации, которые предоставляют кредиты без всяких проверок клиентов. Сразу стоит сказать, с какими банками нельзя связываться людям с плохой КИ – это Сбербанк, Банк Москвы, ВТБ 24, Газпромбанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Альфа-Банк, ведь здесь на историю заемщика обращают пристальное внимание и даже единичная задержка по платежу станет поводом для отказа.

У других банков менее жесткие требования и плохие прошлые задолженности для них не повод отказывать в кредите. Особенно по потребительским займам требования у банков с лояльным отношением к заемщику.

Существуют банки, которые практически полностью закрывают глаза на кредитную историю человека. В основном это новые, только открывшиеся банки, название которых – пустой звук на рынке кредитования. Такие молодые организации, дающие кредиты всем подряд, просто пытаются набить клиентуру, а страхуют себя высокими процентами и штрафами. А вот заемщики часто не интересуются вопросом, почему кредитуют без проверки КИ, а потом попадают на крупную сумму.

Но если в крупных банках, проверяющих историю (в Сбербанке, ВТБ, Райффайзенбанке), взять кредит не выходит, то придется смириться с такими требованиями, так как заемщика обычно уже мало интересуют нюансы, лишь бы дали деньги.

Фото 3

Исправление кредитной истории

Для действующего или потенциального кредитного заемщика важно знать, где взять кредитную историю, в течение какого времени хранятся записи, можно ли их исправить. Важно понимать, что оформление крупного кредита, ипотеки невозможно, если год-два-три назад были просрочки по кредитам, и взыскание проводилось через службу судебных приставов.

Также возможны следующие ситуации:

  • Деньги по платежу внесены вовремя, но из-за технических сбоев, ошибок банковского сотрудника или задержек с зачислением средств между платежными системами в банке отражена информация о просрочке. Часто при этом заемщику еще и начисляется пеня, о которой тот и не догадывается. В этом случае устранить негативные записи можно только собрав все платежные документы и проведя сверку с банком.
  • При всей уникальности человеческой личности всегда существовали полные тезки. И конкретный потенциальный заемщик, не имеющий никаких долгов перед банками, становится «жертвой» обстоятельств. Решить проблему можно так же собирая справки, предъявляя свои документы, подтверждающие, что указанные в кредитной истории просрочки к вам не имеют никакого отношения. Процесс достаточно длительный. Бюрократическая система вне зависимости от ее принадлежности никогда и никуда не спешит.

Банки, выдающие кредитки без отказа 

Поэтапная процедура проверки кредитной репутации клиента

Сегодня на территории РФ функционирует 4 крупных и 20 мелких бюро кредитных историй (далее БКИ). Каждое банковское учреждение самостоятельно подбирает БКИ для дальнейшего сотрудничества и передачи сведений о своих клиентах.

Процедура проверки кредитной репутации проходит в несколько этапов:

  1. После того, как клиент подал в банк заявку на оформление кредита, финучреждением формируется и отправляется запрос в Центральный каталог кредитных историй. Таким способом можно узнать, в каком из БКИ находится кредитная история заявителя.
  2. Получив необходимую информацию, банк подает заявку в одно из предложенных БКИ и запрашивает предоставить кредитную историю заявителя.
  3. Далее, БКИ выполняет сверку сведений, предоставленных в заявке, с информацией, которая находиться непосредственно в базе (клиентские паспортные данные, ФИО и т.п.). На основании проведенного анализа информации, БКИ формирует отчет и отправляет его в банк.
  4. Банковское учреждение получает отчет из БКИ, проверяет и оценивает полученные сведения и выносит соответствующее решение, касательно кредитования клиента.

Решение о выдаче займа клиенту принимается, основываясь на проанализированной информации, а также с учетом следующих факторов:

  • скоринговый бал;
  • информация, которая была получена в результате проверки службой безопасности;
  • итоги риск-менеджера;
  • соответствие установленным требованиям: необходимый уровень заработной платы, стаж работы, возраст заемщика и т.д.

Время предоставления отчета о платежной репутации клиента зависит от деятельности конкретного БКИ. Одна организация формирует отчет через 1-2 дня, а другая максимально оперативно – в течение нескольких минут.

Отчет о кредитной истории включает в себя 4 составляющих:

  1. Титульная страница, которая содержит всю информацию, требуемую для проведения идентификации клиента.
  2. Основная – сведения об обязательствах по открытым и закрытым кредитным продуктам (размер кредитных средств, период исполнения, вид кредитования, срок и количество просроченных платежей и т.п.).
  3. Дополнительная – содержит данные, касательно источников формирования кредитной истории.
  4. Информационная – вносится информация о выдаче кредитов или об отказе, при этом прописывая причину отказа.

Все ли банки проводят проверки?

Правда ли, что кредитную историю заёмщика должен проверять любой банк? Нет, проверка не является обязательной и проводится по усмотрению кредитора. Но большинство известных финансовых учреждений оценивает КИ и учитывает их при рассмотрении заявок и решениях.

Важно! Вы вправе не согласиться на проверку банком и ограничить доступ к кредитной истории, не дав согласие на изучение. Но банк не узнает характеристику кредитоспособности и не оценит её, что усложнит процесс обработки запроса и вызовет подозрения: ведь если репутация безупречна, скрывать нечего. Поэтому отказ в выдаче разрешения будет негативным фактором, неблагоприятно отражающимся на вынесении решения по поводу поданной заявки.

Вопросы и ответы

Как исправить информацию в БКИ статус "активный" на статус "закрытый" кредит? Кредит погашен еще в 2012 г. (справка имеется). И можно ли финансово наказать банк не передавший информацию о погашении кредита? Мне сейчас по этой причине отеазывают банки в кредите.

Эксперт:

для начала возьмите справку из банка о том, что кредит погашен и долгов нет, затем узнайте, закрыт ли счет кредита. В некоторых банках при закрытии кредита надо писать заявление на закрытие счета и перевод денег, если они есть на счет в другом банке (даже если там 50 копеек висят), т.к. именно открытый счет кредита фигурирует в БКИ, и другие банки думают, что кредит еще не закрыт. И как Вы узнали, по какой причине другие банки отказывают, обычно эта информация не разглашается?

Как можно получить свою кредитную историю? Куда обращаться? Если есть кредиты, оформленные не в регионе проживания, будут ли они отражены в ней?

Эксперт:

Елена! Обратитесь на сайт бюро кредитных историй.

Это общероссийская база данных, собранная на основании данных заемщиков, которые предоставляют все банки РФ.

http://www.nbki.ru/serviceszaem/svedeniya/index.php

Эксперт:

Уважаемая Елена.

Вам по этому адресу http://www.nbki.ru/

В дополнение скажу, что информация в БКИ отображается независимо от места прописки или временной регистрации.  К тому же Вам будет полезно ознакомиться с ФЗ о Кредитных историях от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ
С уважением!

Эксперт:

О своей кредитной истории Вы можете узнать сделав запрос в Центральный банк Российской Федерации. вот ссылка и описание что необходимо делать, как делать и последовательность действий ckki.cbr.ru/?prtid=ckki_sub

Либо в случае Вашего обращения в банк за кредитом Вы можете написать заявление и попросить выдать вам кредитную историю. Отказать Вам в выдачи кредитной истории банк не имеет права.

Если Вы брали кредиты в разных регионах, то они также будут отражены.

С Уважением, Сергей.

Эксперт:

В статье 3 Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.07.2013)
«О кредитных историях»  определены основные понятия: кредитная история — информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; субъект кредитной истории — физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история; бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 6 Закона бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей. Согласно положениям ст. 8 указанного Закона субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной в соответствии с настоящим Федеральным законом информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.

Эксперт:

 Дополню, что Вы можете оспорить информацию, вошедшую в состав кредитной истории, если она не соответствует действительности.  Даже если банк, в котором вы брали и погасили кредит, не сообщил в БКИ, что этот кредит погашен. Или там фигурирует задолженность, которой не было в действительности. Пишите заявление в БКИ с требованием проверить эти сведения. Оно обязано это сделать в течение 30 дней. На время проверки информация в кредитной истории помечается как «оспариваемая». Далее, либо банк, в который обратится БКИ, подтвердит вашу правоту, либо вам откажут в исправлении сведений. Далее обжаловать можно и в ЦБР Ф, и в ФСФР, и в суд. 

Эксперт:

Елена!

Чтобы узнать свою кредитную историю, вам в первую очередь необходимо узнать в каких именно кредитных бюро имеются ваша история. Полный список бюро кредитных историй указан на странице Центрального Банка РФ ckki.cbr.ru/?Prtid=ckki_list. 

С этой целью вы можете направить запрос в ЦБ РФ  107016, Москва, ул. Неглинная, д.12 с формулировкой «прошу предоставить мне информацию о „бюро кредитных историй в которых имеется имеются моя кредитная история“. Если вы отправляете данный запрос письмом, то вашу роспись в письме должен заверить нотариус. Если же телеграммой ваши паспортные данные заверяет телеграфист 

        После получения списка бюро, вы имеете право сделать в каждом из этих бюро по одному кредитному отчёту. Так как гражданин имеет право получать информацию о своей кредитной истории бесплатно 1 раз в год. При этом запрос с просьбой выслать кредитную историю направляете аналогичным способом что и в ЦБ РФ.

Каждый банк как правило сотрудничает с одно из бюро кредитных историй. Так что будет в конкретном отчёте из БКИ содержаться информация о банке из другого региона, будет зависить конкретно от банка.

Доброго времени суток! С недавнего времени обратил внимание на проблемы с взятием кредитов. Кредитная история у меня плохая и я об этом знаю. Поэтому обратился к услугам МФО для исправления своей КИ, но результата это не принесло, даже самые безотказные банки мне отказывают. При последнем обращении в банк (сегодня) мне решили помочь и понять суть отказов, заказали в банке мою полную Кредитную историю на 71 листе, стали смотреть и нашли проблему:

А именно 04.01.2012 мною был взят Микрокредит в ООО"МКК"Спутник-Займ" в размере 10000р. и по всей видимости мною он выплачен не был, а на данный момент долг по этому кредиту исходя из последнего обновления статуса по нему 30.11.2015 составляет 1088000р. и имеет статус "Не ясно".

Таким образом получается что за время с 04.11.2012 по 06.09.2017 у меня есть долг перед некой организацией в размере 1088000р. но с меня её не как не требуют, не в устном, не в судебном порядке, а жизнь эта не корректная запись в БКИ портит изрядно, да и вырости так долг с 10т.р. не как не мог, ведь и дураку понятно что это абсурд.

Что можно предпринять что-бы исправить эту ситуацию. Поиск в интернете организации ООО"МКК"Спутник-Займ" не дал положительных успехов, след организации обрывается как раз в 2015 году.

Эксперт:

А именно 04.01.2012 мною был взят Микрокредит в ООО«МКК»Спутник-Займ" в размере 10000р. и по всей видимости мною он выплачен не был, а на данный момент долг по этому кредиту исходя из последнего обновления статуса по нему 30.11.2015 составляет 1088000р. и имеет статус «Не ясно».

Бойченко Вячеслав Евгеньевич

могло быть так

кредит вы взяли- не отдали- вас занесли в базу

срок давности — 3 года по ст 196 гк

но с меня её не как не требуют, не в устном, не в судебном порядке,

Бойченко Вячеслав Евгеньевич

то есть сейчас даже через суд долг не взыскать каким бы он не был- сроки давности уже прошли

так долг с 10т.р. не как не мог, ведь и дураку понятно что это абсурд.

Бойченко Вячеслав Евгеньевич

тут сложно сказать- смотря какие у вас были % и сколько там набежало пеней и штрафов- хотя и ошибки бывают не редко

Что можно предпринять что-бы исправить эту ситуацию. Поиск в интернете организации ООО«МКК»Спутник-Займ" не дал положительных успехов, след организации обрывается как раз в 2015 году.

Бойченко Вячеслав Евгеньевич

организация могла быть продана. ликвидирована, переименована- вариантов много

удалить ее сложно- только через суд и то доказывая ее не правомерность (а если вы кредит брали и не отдали его- такая запись думаю будет признана правомерной), либо ждать истечения срока

Статья 7. Хранение и защита информации

1.Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй):
1) по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории;
2) на основании решения суда, вступившего в силу;

3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории.

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ
(ред. от 03.07.2016)
«О кредитных историях»
Эксперт:

Прежде всего я предлагаю найти ИНН данной организации, после чего уже обратиться к ним (если она живая) с письменным разъяснением относительно Вашего кредита. Как образовалась текущая сумма и как можно её уменьшить (исключить). Поскольку согласно закона:

1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

то сумма уже явно будет меньше, раз долг с 

А именно 04.01.2012

Бойченко Вячеслав Евгеньевич

Часть суммы я полагаю наверняка отпадёт. Если процесс всё-таки состоится — то тогда на суде заявить о злоупотреблении правом, что долго не подают на Вас. Ст. 32 ГК РФ:

1. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положениемна рынке.
2. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Также на суде можете просить применить ст. 333 ГК РФ:

1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении

Также, согласно информации ЦБ РФ:

В случае если отчет по кредитной истории содержит недостоверные, неактуальные данные или опечатки, субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить данную информацию, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Бюро кредитных историй, в свою очередь, в течение 30 дней со дня получения заявления обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории (кредитора). Бюро кредитных историй обязано по истечении 30 дней со дня получения заявления в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории о результатах рассмотрения указанного заявления.

Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Если данной МФО уже нет, то можете подать соответствующие бумаги, указанные выше, и сообщить что информация полностью недостоверна. Если по Вашему кредиту никаких доказательств против Вас не найдут, возможно историю и исправят. Ну или доказывать через суд, что запись неправомерна и подлежит удалению.

Эксперт:
Что можно предпринять что-бы исправить эту ситуацию. Поиск в интернете организации ООО«МКК»Спутник-Займ" не дал положительных успехов, след организации обрывается как раз в 2015 году.

Что можно предпринять что-бы исправить эту ситуацию.

Бойченко Вячеслав Евгеньевич

В дополнение к ответу коллеги могу предложить обратиться с жалобой в БКИ о том, чтобы они удалили не актуальные сведения, так как срок исковой давности истек и заложенности у Вас в любом случае нет. Однако они отслеживают именно факту недобросовестности-для них именно важно когда физ.лицо не выполнило обязательства, значит оно может это повторить и не важно банк это или МФО. Скорее всего ваше обращение не принесет результат и как уже сказано или в судебном порядке или ждите когда срок истечет.

Поиск в интернете организации ООО«МКК»Спутник-Займ" не дал положительных успехов, след организации обрывается как раз в 2015 году.

Бойченко Вячеслав Евгеньевич

Если есть ИНН или ОГРН по по сайту ФНС и на сайте Арбитражного суда можно информацию найти по компании, что с ней стало.

Эксперт:

На Ваш вопрос есть ответ генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александра Викулина

Срочно нужен был кредит, на сразу три банка отказали мне под тем предлогом, что у меня плохая кредитная история. Ну, да я пару раз допускал просрочки по автокредиту, но в итоге полностью рассчитался с банком еще два года назад. Да и зарплата у меня сейчас гораздо выше, чем тогда… Скажите, можно ли изъять из базы данных свою кредитную историю, чтобы больше не знать отказов? (Сергей Белкин, Нарофоминск)

Кредитная история хранится в НБКИ в течение 15 лет с момента последнего изменения. Изъять свою кредитную историю из базы данных можно только в том случае, если вы не давали банку своего согласия на ее передачу в бюро кредитных историй. Но, как я понимаю, такое согласие Вами все-таки было дано. Теперь вся информация о том, где и когда вы брали кредит, на какой срок и на какую сумму, допускали ли просрочки и так далее – вся эта информация по закону не может быть «стерта». Но свою кредитную историю можно попытаться улучшить. Попробуйте для начала взять кредит на небольшую сумму – допустим, тысяч на пять-десять рублей. Расплатитесь – берите кредит чуть больший, тысяч уже на двадцать-тридцать. Если по таким, небольшим кредитам, Вы не будете допускать просрочек, со временем Ваша кредитная история станет выглядеть гораздо лучше, чем сейчас, и в итоге банки изменят свое к Вам отношение.

Действительное, согласно

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями и дополнениями)
Система ГАРАНТ: http://base.garant.ru/12138288/2/#ixzz4rwDkHmNO

Статья 7. Хранение и защита информации

1.Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй):

1) по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории;

2) на основании решения суда, вступившего в силу;

3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории.

1.1. Центральный каталог кредитных историй обеспечивает хранение информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история субъекта кредитной истории, до получения сообщения от бюро кредитных историй об аннулировании кредитной истории субъекта кредитной истории.

1.2. В случае, установленном частью 8 статьи 12 настоящего Федерального закона, Центральный каталог кредитных историй обеспечивает хранение переданных ему кредитных историй до передачи их в бюро кредитных историй, но не более пяти лет со дня передачи ему таких кредитных историй. По истечении указанного срока соответствующие кредитные истории аннулируются.

Что касается судебного решения. То если Вы не помните сейчас даже что брали займ, то и не вспомните давали ли Вы согласие на передачу данных в бюро кредитных историй. Поэтому выходить в суд в иском по данному поводу проблематично.

Пример судебной практики

http://sudact.ru/regular/doc/E...

выходить в суд с иском об аннулировании данных в связи с истечением срока исковой давности не вижу смысла. Так как это прямо противостоит тому, что информация хранится 15 лет (выше ссылка на закон) и суд Вам откажет.


Эксперт:

Как вам выше указали, истечение срока исковой давности не поможет в удалении информацию из БКИ, но вы вправе обратиться в организацию, «выдавшую» вам этот займ. Она действующая согласно сведениям ЕГРЮЛ, прикрепляю выписку из ЕГРЮЛ ниже. 

юридический адрес: 119571, ГОРОД МОСКВА,,,, УЛИЦА АКАДЕМИКА АНОХИНА, ДОМ 9, КОРПУС 1, ПОМЕЩЕНИЕ V-КОМНАТА 1Б

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О кредитных историях»

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:

...

4) источник формирования кредитной истории — организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант — кредитная или страховая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя (далее — финансовый управляющий), представляющий в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй;

Статья 8. Права субъекта кредитной истории

3. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.
4. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.
4.1. Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок — в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Но, если вы не уверены давали или нет согласие на передачу информацию в БКИ, то обратитесь сперва напрямую в МФО и решите с ними вопрос, так как сроки исковой давности скорее всего истекли. Я не думаю, что 10000 рублей вы брали в займ до октября 2014 года, чтобы срок исковой давности не истек. И договоритесь с ними о погашении устраивающей вас обоих суммы задолженности. И пусть они «потеряют» о вас информацию и ваше согласие. Затем обратитесь в БКИ с заявлением о внесении изменений в кредитную историю, если договоритесь с МФО только о погашении, то о внесении дополнений.

Возможно, что обратившись в МФО они вообще не найдут ваших документов в связи с утратой, тогда также обращайтесь в БКИ с заявлением.

Эксперт:
Кредитная история служит не для того чтобы видеть «должен кому человек или нет» (для этого при получении кредита заполняется отдельная «обязательства по кредитам» и «прочие обязательства»), даже если вы в судебном порядке заявите о применении срока исковой давности и списании с вас долга — она служит как характеризующий человека материал, это так же как наличие судимости — снятая и погашенная судимость не применяется для квалификации преступления как «совершённое ранее судимым», но применяется как характеризующий материал при определении размера наказания предусмотреного в пределах санкций частей статей за преступления не судимым. В вашем случае — либо ждать срока предела хранения данных по КИ предусмотренного законодательством, либо если МФО прекратило своё существование то в судебном порядке доказывать что кредит вами был погашен в итоге (хотя на самом деле и не был погашен, но раз МФО уже не существует, то попробовать так можно) и данные по КИ ошибочны (в претензионном досудебном порядке — можно попробовать, но возможно это не даст результата).

Источники

Использованные источники информации.

  • https://www.fd7.ru/kak-banki-proveryaut-kreditnuu-istoriu/
  • https://naydikredit.ru/proverit-kreditnuyu-istoriyu-s-prosrochkoj.html
  • https://creditsoviets.com/kreditnaya-istoriya/kakie-banki-ne-proveryayut/
  • https://banks7.ru/banki-ne-proveryayushchie-kreditnuyu-istoriyu.html
  • https://fin-buro.info/kak-banki-uznayut-kreditnuyu-istoriyu/
  • https://bankiclub.ru/kredity/kak-banki-proveryayut-kreditnuyu-istoriyu/
  • https://law03.ru/finance/article/kak-banki-proveryayut-kreditnuyu-istoriyu
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий