Для того, чтобы получить кредит на покупку жилья, вам необходимо выбрать банк, условия кредитования которого вас устроят, и подать заявление на ипотеку в установленной банком форме. Как и где можно взять ипотеку на квартиру? Какие документы нужны для оформления ипотечного договора? Кто поможет в получении ипотеки с плохой кредитной историей?

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей – профессиональная помощь кредитных брокеров

Можно ли взять кредит с проблемной историей кредитов?

Многие в своё время, «погорели» с потребительскими займами, когда банки в период экономической стабильности занимали денег всем желающим направо и налево. В итоге в кредитные истории потенциальных заёмщиков были внесены соответствующие отметки.

Что делать в ситуации, когда банки не желают с вами сотрудничать по причине просрочек и нарушений в годы выплаты прошлых кредитов?

В первую очередь, не нужно паниковать. Если вам отказали в 2-3 банках, это не значит, что откажут и в остальных. В период клиентского «безрыбья» многие кредитные учреждения, особенно региональные, смягчают свои условия и могут закрыть глаза на некоторые проблемы с прошлыми платежами.

Другой вариант – обратиться к кредитным брокерам, у которых имеются свои подходы к банковским менеджерам. Компании и конкретные специалисты, которые помогают людям брать выгодные займы на недвижимость, есть в каждом городе.

Услуги ипотечных брокеров, разумеется, платные. Однако если такой сотрудник найдёт для вас выгодный кредитный вариант, вы сэкономите гораздо больше.

В Москве кредитными вопросами занимаются такие фирмы как «Кредитная лаборатория», «Бюро кредитных решений», «Фридом».

Для опытных брокеров и риэлторов проблемная кредитная история – не приговор, а повод проявить свои профессиональные навыки.

Об ипотеке без первоначального взноса — читайте в подробной публикации. Есть статьи о выгодной ипотеке и ипотеке с господдержкой.

Как взять ипотеку на квартиру

После того, как банк примет решение о выдаче вам ипотечного кредита, необходимо будет в указанный банком срок (от 1 до 3 месяцев) подобрать квартиру для покупки. Жилье должно соответствовать требованиям банка. Это особенно важно, если квартиру вы покупаете на вторичном рынке. В банк предоставляются все документы на квартиру, которые проверяются специалистами. Сделку по покупке недвижимости можно будет заключить в течение пяти дней после того, как вы получите соответствующее разрешение. Для этого необходимо будет на заранее определенный банком расчетный счет перечислить сумму первоначального взноса, подписать с банком договор ипотечного кредитования. После всех этих процедур вы сможете оформить договор купли-продажи, зарегистрировать право собственности на жилье.

Для многих граждан нашей страны ипотека - практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни.

Как взять ипотеку в Сбербанке без первоначального взноса

Можно переоформить имеющийся у вас кредит по программе рефинансирования. Но в этом случае ставка по займу может быть выше обычных условий обслуживания. Второй вариант - оформить "Социальную ипотеку" под залог другого имеющегося у вас жилья.

Любая льготная программа сопряжена с большими бюрократическими заморочками, но процент одобренных заявок в Сбербанке по ним все равно выше, чем в других учреждениях.

Выберите банк

Для начала нужно выбрать банк, в котором вы оформите кредит. Возьмите лист бумаги и расчертите его на семь граф: название банка, цена квартиры, первоначальный взнос, ставка, срок кредита, валюта, необходимые документы. Также отмечайте, если в каком-то банке у вас есть особые условия – например, если у вас открыт в нем зарплатный счет.

Вносите в этот список банки, условия которых вам показались самыми интересными, а потом сравните.

Процентная ставка обычно колеблется от 7% на новостройки по специальным акциям до 13-14%. Обратите внимание на дополнительные платежи, комиссии и условия: возможно, выгоднее взять «честные» 12%, чем 10% плюс сборы.

Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса. Минимальный взнос – 10% от стоимости. Срок зависит в основном от ваших возможностей: готовы платить значительную сумму ― берите кредит на пять лет. Ограничены в средствах ― оформляйте на 30 лет с возможностью досрочного погашения. Чем больше срок кредита, тем больше вы переплатите в итоге. Что касается валюты, действует золотое правило: берите кредит в той же валюте, в которой вы получаете зарплату.

Как выбрать банк и ипотечную программу?

Банки, в которых взять ипотеку проще всего

Фото 1

Кому не дают ипотеку и есть ли альтернатива

Прежде всего, не дают ипотеку тем, кто не соответствует условиям конкретного банка, а также:

  1. Основная волна отказов связана с невозможностью подтвердить доход. Поэтому чаще всего отклоняют заявки: фрилансеров, самозанятых граждан, людей с зарплатой в конверте и т.д.
  2. Не дадут ипотеку, если у вас низкий доход. Поскольку основной причиной отказа становится недостаточная платежеспособность, основное правило увеличения своих шансов – предоставление сведений о дополнительном заработке. Возьмите копию трудового договора и справку со второй работы или договоритесь, чтобы вам сделали такие документы друзья или родственники. Если такового заработка нет, попробуйте привлечь созаемщиков. Их доход также учитывается в расчетах.
  3. Кроме того, в группе риска находятся и люди творческих профессий, получающие гонорары. Даже при высоком подтвержденном доходе есть риск получить отказ, поскольку заработок нерегулярен.
  4. В ряде банков можно взять ипотеку предпринимателям и собственникам бизнеса, но есть определенные нюансы и сложности. Наиболее лояльны к таким категориям заемщиков Сбербанк и Транскапитал банк. Ипотека по двум документам станет также очень большой возможностью получить ипотечный займ. Банки готовы рассмотреть таких заемщиков при первом взносе от 30%.
  5. Если у вас плохая кредитная история, то вероятность отказа довольно большая. К плохой кредитной истории также относятся штрафы и иски на сайте судебных приставов.
  6. Закредитованность. Если у вас много действующих кредитов, кредитных карт, то банк может отказать в предоставлении кредита. Стоит знать, что если у вас есть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь и они просто лежат у вас дома, они все равно будут влиять на платежеспособность. Желательно их все сдать в банк и закрыть счет, но это может занять до 45 дней, поэтому обязательно предупредите ипотечного специалиста об этом. Пусть он подберет ипотечный банк, который одобряет ипотеку с отлагательным решением, в рамках которого можно на сделку принести справку о закрытии карты и этого будет достаточно для выдачи кредита и не надо будет ждать закрытия счета кредитной карты.
  7. Проблемы с законом и судебными приставами. Бывшие «грешки» могут серьезно осложнить получение решения по ипотеке, но опытный ипотечный брокер подскажет как это обойти.
  8. Проблема с работодателем. Бывает так, что отказ приходит из-за работодателя заемщика. Организация может быть банкротом, иметь задолженность по налогам и кредитам и т.д. Все это может повлиять на решение.

В Сбербанке дают ипотеку на квартиру с учетом дополнительных доходов без их документального подтверждения. Обязательно укажите их в анкете и чем больше, тем лучше.

В качестве альтернативного варианта можно взять обычный потребительский кредит, который даст практически любой банк. Проценты по нему в разы превышают ипотечные, но здесь не нужен залог приобретаемой недвижимости. Вариант хорош в том случае, если для приобретения желаемой площади не хватает совсем немного средств. В остальных же случаях у заемщика не хватит необходимого уровня платежеспособности, поскольку потребительские ссуды выдают на срок не более 5 лет.

Что лучше ипотека или кредит мы разбирали ранее.

Не стоит оставлять без внимания и так называемую ломбардную ипотеку (ипотека под залог имеющегося жилья). Это жилищный кредит, который выдается под залог не приобретаемой, а уже имеющейся недвижимости. Здесь нет требований о первоначальном взносе, а тот же материнский капитал можно использовать как в процессе самой покупки, так и при досрочном погашении ипотек, но ставка может быть чуть выше стандартной на 1-3%.

Фото 2

Как взять дом в ипотеку

Оформление ипотеки для приобретения частного дома практически ничем не отличается от других ипотечных программ. И требования к заёмщикам, желающим купить собственный дом, в российских банках примерно одинаковы:

  • Вы обязательно должны быть гражданином Российской Федерации.
  • Ипотека доступна гражданам страны только с 21 года (некоторые банки ограничивают возраст заёмщиков 23-25 годами, остальные для банка – слишком молоды).
  • Справки об официальном доходе должны соответствовать требованиям банка: ваша заработная плата должна быть достаточно высокой и, главное, стабильной.
  • Вы должны проработать в одном месте не менее полугода. Некоторые банки требуют, чтобы заёмщик числился на последнем месте работы не менее года, а его общий трудовой стаж составлял более 1-3 лет.
  • У вас должна быть идеальная кредитная история.
Картинка

Конфискованное авто - это имущество, изъятое банком за неуплату долгов и выставленное на продажу. Покупая такой автомобиль, нужно осуществлять операцию только через банк или с помощью юристов, чтобы избежать мошенничества. Конфискованный автомобиль: как купить у судебных приставов. Способ проверить арестованный автомобиль, как продают конфискат. Как проходит изъятие авто ФССП Читать подробнее

Нужен ли риэлтор?

При покупке квартиры многие нанимают риэлторов. Но это удовольствие не из дешевых. Как правило, средняя плата за их услуги составляет 2-5% от стоимости жилья. Т.е. за квартиру ценой в 3 млн. рублей вам придется раскошелиться за риэлтерские услуги 60 — 150 тысяч рублей.

И тут возникает резонный вопрос. А можно ли обойтись без риэлтора при ипотеке, тем самым сэкономив достаточно приличную сумму.

Чтобы ответить на этот вопрос, давайте разберем, а что собственно входит в услуги риэлторов:

  • подбор и показ жилья
  • подготовка документов для ипотечной сделки
  • анализ и сопровождение сделки, т.е. проверка юридической частоты.

В моей жизни было 2 ипотечных кредита и в обоих случаях я прекрасно обходился без риэлтора.

Почему? Да потому что, все что делает риэлтор, в данном случае можно сделать самому.

Допустим подбор жилья. В каждом городе есть сайты по продаже недвижимости. Вы сами вполне прекрасно можете найти и посмотреть все интересующие варианты. Причем все варианты, а не те, что может предложить вам ваш риэлтор.

Подготовка документов. Взять справки из БТИ, заказать оценку квартиры и прочие — также можно самому. Все остальное делает ваш банк, у которого вы берете кредит: договор купли-продажи.

Проверка юридической чистоты и сопровождение сделки. Здесь также все проверяется банком. И причем довольно досконально. Ведь банк, как кредитор, в первую очередь заинтересован в том, чтобы в дальнейшем не было никаких проблем с квартирой, т.к. она остается в у него в залоге до полной выплаты кредита.

Согласитесь, что юристы у банка поопытнее, чем обычные риэлторы и проверяют все досконально по поводу избегания возможных проблем в будущем. Да и не факт, что риэлтор проверяет все документы по квартире. Для них самое главное — это быстрее получить комиссионные.

И последний факт, не в пользу риэлторов — они не несут никакой ответственности в случае, если в дальнейшем у вас квартира будет отсужена обратно старым владельцем или его приемниками, даже если риэлтор и проверил ее на юридическую частоту.

В лучшем случае, если такое произойдет — риэлтор вернет вам деньги, которые он получил от вас в виде комиссионных. И все. А раз так, зачем тратить лишние деньги.

Фото 3

дельных советов, как выбрать банк для оформления ипотеки?

Казалось бы, что может быть проще, чем поиск лучшего банка для сотрудничества? Главное – выбрать ипотечную программу с низкой ставкой, и вы существенно сэкономите. На деле же все оказывается несколько сложней. Как же найти банк для выгодного оформления ипотеки?

  1. Выбирайте банк, с которым уже сотрудничали. Обратите внимание на учреждение, где получаете заработную плату или пенсию. Здесь не придется собирать лишние справки, требования будут лояльными, ставка – сниженной. Многие банки предлагают лучшие условия и для заемщиков, которые ранее погасили кредит, и для тех, кто имеет дебетовую карту, действующий вклад;
  2. Изучайте предложения даже малоизвестных банков – не стоит гнаться за брендом и подавать документы только в крупные финансовые учреждения. Кроме Сбербанка и ВТБ 24 ипотеку предлагают еще десятки банков даже в небольших городах, а в Москве – сотни;
  3. Следите за акциями – к Новому году, другим праздникам, собственному юбилею банки готовы предложить более привлекательные условия. Снижение ставки, страховка в качестве бонуса, быстрое рассмотрение анкеты, увеличенная сумма – плюсов будет немало;
  4. Не отказывайтесь от льгот – возможно, вы можете оформить ипотеку с поддержкой государства, либо у банков – партнеров застройщика, тогда условия выдачи кредита окажутся еще более заманчивыми;
  5. Сравните потребительские и ипотечные программы – кто знает, возможно, по нецелевому кредиту вам предложат лучшие параметры сотрудничества, чем по ипотеке. Хотя на практике такая ситуация встречается нечасто, актуальна только для небольшой суммы займа.

В общем, выбирая банк для сотрудничества, не торопитесь, ведь ипотеку вы оформляете на годы, если условия не устраивают – лучше отказаться от подписания договора, чем потом жалеть.

Выбор подходящей квартиры для оформления ипотеки

В процессе поисков оптимального варианта жилья, изначально следует определиться с рынком недвижимости в интересующем регионе. Оформление ипотеки на новостройку – удовольствие не из самых дешевых. Более того, оно имеет кое-какие ограничения, к примеру, финучреждение может предоставлять кредиты на квартиры исключительно в домах конкретных застройщиков. В случае приобретения недвижимости на вторичном рынке, немаловажным является убедиться в том, что продавец имущества готов заключить сделку посредством оформления договора купли-продажи ипотеки.

Для поиска подходящего жилья можно воспользоваться услугами риэлтора или ипотечного брокера. В данном случае, цена на его услуги будет варьироваться примерно от 0,5 до 1,5% от общей стоимости недвижимости. В некоторых случаях прибегнуть к услугам риэлтора является весьма целесообразным, поскольку клиент сможет быть уверен в юридической чистоте проводимой сделки. Кроме этого, процедура поиска недвижимости будет значительно упрощена.

После того, как жилье будет подобрано, необходимо взять отчет о его стоимости у независимого эксперта. Данный документ предоставляется в банковское учреждение, и последний принимает решение, касательно выдачи ипотечного кредита.

Взять ипотеку без взноса

Ипотека без первоначального взноса - не такая уж и фантастика. Получить ссуду подобного плана в банке реально в том случае, если стоимость приобретаемого жилья составляет не более 90% от максимально возможной суммы кредитования. При этом оценку жилой недвижимости будут проводить независимые эксперты. Подобный вариант подойдет вам в том случае, если вы приобретаете недвижимость класса эконом на вторичном рынке. Получить ипотеку без первоначального взноса также можно в том случае, когда объектом залога выступает не только приобретаемая квартира, но и другие принадлежащие вам или созаёмщикам по кредиту объекты недвижимости.

Взять ипотеку в банке: основные преимущества данного вида кредитования

Для многих граждан нашей страны ипотека - практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни. Ипотека выгодна, если:

  • Вы снимаете жилье. Кредит на недвижимость также требует ответственной ежемесячной выплаты средств. Однако, в отличии от аренды, вы будете вкладываться уже в собственное жилье, а не просто оплачивать стоимость проживания владельцу квартиры.
  • Ипотека дает возможность заемщику привлекать к оплате кредита других членов своей семьи в качестве созаёмщиков. При этом банк, определяя сумму кредита, будет учитывать доходы каждого участника сделки.
  • По возможности вы сможете досрочно погасить ипотеку или ее часть, сэкономив на выплате процентов банку.

Как брать ипотеку грамотно – советы экспертов

Фото 5

Подавляющее количество получателей ипотечных кредитов – люди без юридического образования. Чтобы не ошибиться с выбором ипотечной программы, сохранить свои нервы и ресурсы времени, самые важные «кредитные» вопросы следует изучить заранее.

В этом вам обязательно помогут несколько ценных экспертных советов.

Совет 1. Берите кредит в той валюте, в которой зарабатываете

Золотое правило для любых займов, не только ипотечных. Если вы получаете зарплату в рублях, то кредит следует брать исключительно в рублях.

Логика правила предельно ясна – для обслуживания кредита в долларах США вам придётся покупать валюту из своих рублёвых активов. Если курс валют вдруг вырастет, автоматом вырастут и ваши платежи в рублях.

Пример

Кризис 14-15 годов подкосил многих валютных заёмщиков, которые брали ипотеку в долларах, привлеченные низкой процентной ставкой. После резкого скачка курса доллара такие клиенты стали выплачивать примерно в 2 раза больше, чем до кризиса – при этом их зарплаты остались на прежнем уровне.

Совет 2. Внимательно изучайте условия кредитования

Об этом уже говорилось выше, но не лишним будет повторить ещё раз: читайте договор внимательно и обращайте внимание на все условия сделки.

Особенно этого касается дополнительных расходов – на страховки, обслуживание и прочие пункты, которые многим заёмщикам не кажутся важными.

Например, некоторые банки вынуждают своих клиентов страховать жизнь только в определенных компаниях (партнерах кредитного учреждения).

В итоге кредитополучатель каждый год выплачивает от 0,5 до 2% (!) от суммы кредита только за страховку, что выливается за весь срок кредитования в колоссальные суммы.

Совет 3. Не переоценивайте свои силы (улучшайте условия жилья постепенно)

Общепринятое правило – ежемесячные выплаты не должны превышать 30-40% семейного дохода. 50% — критический порог, за которым обязательно следует ухудшение уровня жизни.

Однако в РФ правило «сорока процентов» практически не работает. Граждане, в том числе семейные, взваливают на свои плечи долговые нагрузки в 60-70%, надеясь на «авось» и ожидая прибавок к зарплате.

В такой ситуации сами мысли о полноценном отдыхе и развлечениях становятся неуместными, а любая критическая ситуация (кто-то из членов семьи, не дай бог, заболел или деньги понадобились на иные нужды) приводит к штрафам, санкциям, общению с коллекторами, ухудшению кредитной истории.

Вывод: никогда не переоценивайте собственные силы. Улучшайте условия жизни постепенно. Возьмите для начала небольшой (относительно, конечно) кредит на покупку двухкомнатной квартиры, пусть даже на вторичном рынке.

Возможно, когда этот долг будет выплачен, ситуация на финансовом рынке изменится, и процентные ставки станут ниже. Тогда и подумаете о новостройке с улучшенной планировкой и жилплощадью в 100 м2.

Совет 4. Создайте «финансовую подушку безопасности»

Всегда держите определенный запас платежей на своём депозитном счету. В идеале он должен равняться 3-6 ежемесячным выплатам по кредиту.

Накопив достаточный объём средств, не торопитесь вносить досрочные выплаты. Во-первых, вы потеряете банковские проценты, во-вторых, кредитные компании не приветствуют погашения вне графика и часто накладывают ограничения на такие инициативы.

Пусть эти деньги будут вашей страховкой на будущее.

Совет 5. Выбирайте правильное время для взятия кредита

Знакомый риэлтор, о котором я писал выше, говорит, что главное в операциях с недвижимостью – своевременность сделок.

Покупать квартиры нужно именно тогда, когда спрос на них падает до предела. При условии, конечно, что жильё нужно не прямо сейчас и можно подождать год-другой.

Золотое правило инвестирования – покупать, когда все продают и продавать, когда все заняты покупками. Не стоит брать кредиты и приобретать жильё в период максимального оживления на рынке недвижимости.

Фото 5

"Молодая семья"

Это ипотека для пары, в которой любой из супругов не достиг 35 лет, с уменьшенным первоначальным взносом (10% для семьи с одним ребенком, 15% - в остальных случаях). Созаемщиками по данной программе могут быть родители молодоженов. При этом банк будет учитывать не только официальный доход (зарплата, пенсия), но и дополнительные источники поступления денежных средств. Если ребенок в семье рождается уже после подписания документов, то финансовое учреждение может предоставить годовую отсрочку по выплате кредита.

Пошаговая инструкция по грамотному оформлению ипотеки

Когда вы точно решили, что ипотека – наиболее правильный вариант для семьи, необходимо приступить к ее оформлению. Как это сделать?

  1. Выберите учреждение, готовое выдать вам кредит. Необязательно это будет банк – нередко и застройщики предлагают выгодные условия рассрочки, существует АИЖК, компании, предоставляющие деньги в долг под залог жилья. Правда, популярностью пользуются кредитные программы именно в банках – они имеют ряд плюсов по сравнению с аналогами;
  2. Уточните условия заключения договора. Вам нужно выяснить детали программы сотрудничества. Учитывайте ставку, список необходимых документов, возможность рефинансирование, досрочное погашение, страховую защиту. Обязательно изучайте не только рекламные буклеты банка, но и сам договор – в нем могут содержаться условия, о которых вы не догадывались, а специалист предусмотрительно умолчал;
  3. Соберите пакет документов – обязательно потребуется справка 2-НДФЛ с достаточным доходом, копия трудовой книжки, ИНН, паспорт, документы на право собственности других объектов и т.д. Главная задача на этом этапе – показать, что вы добропорядочный и платежеспособный заемщик;
  4. Подайте заявку – сделать это можно через интернет, однако для оформления все же потребуется посетить отделение и отдать собранные документы. Банки рассматривают заявки на крупные суммы в течение нескольких дней, после чего – звонят заявителю и сообщают решение;
  5. Когда банк одобрил запрос, приступайте к поиску жилья – можно привлечь риэлтора или действовать самостоятельно. Учтите, что к квартире тоже выдвигаются определенные требования – придется вызывать оценщика, который подготовит отчет о стоимости помещения, направит его в банк.

Окончательное решение принимается, если финансовое учреждение устроит и квартира, и сам заемщик. Тогда вам предложат подписать кредитный договор с банком, а с бывшим собственником – договор купли-продажи.

Фото 6

реальных советов, как снизить затраты по ипотечному кредиту?

Хотите сэкономить, оформляя ипотеку, но не знаете, как это сделать? Следуйте простым хитростям, доступным новичку, и размер экономии составит сотни тысяч рублей – советы действительно работают:

  1. Ищите минимальную ставку – даже 0,5% играют роль, так как за десятки лет сумма переплаты составит 300-400 тысяч рублей, которые вы дополнительно потратите;
  2. Кредит берите в валюте, в которой получаете зарплату – в противном случае, велика вероятность кризиса, стоимость доллара повысится, вместе с ним – размер долга;
  3. Берите кредит под фиксированные проценты – их размер не зависит от ставки ЦБ, которая может увеличиваться;
  4. Постарайтесь, чтобы платежи по ипотеке не превышали 30% бюджета, иначе велик риск попасть в долговую яму – покупка закончится плачевно;
  5. Берите большой кредит, учитывая, что деньги понадобятся еще и на ремонт. Лучше внести минимальный первый взнос, чем брать потребительский кредит на отделку квартиры;
  6. Начните с малого – конечно, хорошо, что вы думаете о детях, большой семье, светлом будущем. Но выгоднее сначала купить маленькую квартиру, а позже – расширяться;
  7. Используйте кредитный калькулятор для расчетов – играйте с цифрами, выбрав оптимальный срок и ежемесячный платеж;
  8. Изучайте рынок жилья – потратьте на это не день, а несколько месяцев, чтобы хорошо оценивать ситуацию, приобрести квартиру по разумной цене;
  9. Покупайте ликвидное имущество, которое легко продать. Берите во внимание район, состояние дома, наличие инфраструктуры вокруг;
  10. Торгуйтесь с продавцом – он заинтересован в продаже, поэтому нередко готов скинуть десятки тысяч рублей (часто эта сумма заложена в стартовую стоимость объекта).

Отказаться от помощи риэлтора выгодно – это позволяет снизить траты на 50-100 тысяч рублей. А вот привлечь юриста для подписания договора все же стоит, особенно если раньше вы никогда не сталкивались с оформлением таких бумаг.

Как взять ипотеку – порядок действий

Как и всякое важное мероприятие, оформление ипотечного кредита осуществляется поэтапно. Необходимо заранее знать, каков алгоритм действий и как наиболее эффективно сделать каждый шаг.

Эксперты советуют начинать с выбора жилья – определившись с объектом покупки, вы будете в курсе, какая сумма вам нужна и на какие сроки стоит рассчитывать.

У потенциального заемщика есть 2 способа получить ипотеку:

  1. Действовать самостоятельно.
  2. Привлечь профессиональных риэлторов или кредитных брокеров.

В данном разделе мы рассмотрим первый вариант; о втором способе поговорим чуть позже.

Шаг 1. Выбор жилья

Итак, какую недвижимость выбрать?

Сегодня в ипотеку можно приобрести практически любой жилой объект:

  • квартиру в новостройке;
  • квартиру на вторичном рынке;
  • частный дом;
  • коттедж или дачу.

Некоторые банки выдают средства на строительство жилья или оплачивают участие в долевом строительстве.

Для заёмщика главное – трезво соотнести собственные желания и возможности. В противном случае можно возненавидеть квартиру или дом своей мечты уже через пару лет после начала ипотечных выплат.

Мой знакомый риэлтор с многолетним стажем работы в агентстве поведал мне, что огромное значение при выборе объекта недвижимости играет целевая установка покупателя.

Одно дело, если человек с более-менее постоянным доходом приобретает жилье для себя, потому что желает «сменить обстановку» или купить более престижную по расположению и планировке квартиру.

Такие клиенты способны легко расстаться с новой квартирой, если суммы выплат в определенный момент покажутся им чрезмерными.

И совсем другая история, когда кредит берет семья, для которой ипотека – единственная возможность обзавестись собственной квартирой. Такой покупатель более надёжен и старается выплатить долг, даже не смотря на снижение доходов и прочие неблагоприятные факторы.

При выборе квартиры следует помнить, что банк предъявляет к объектам недвижимости определенные требования. В ипотеку не получится купить аварийное жильё, ветхий дом или квартиру, расположенную на территории другого государства.

Шаг 2. Выбор банка и ипотечной программы

Банк выбирают в зависимости от целей и возможностей заёмщика. Учтите, что если финансовая компания вам понравилась, это ещё не означает, что вы понравитесь ей.

Другими словами, вопрос кредитования требует взаимности. Успех возможен только при достижении понимания между получателем кредита и банком.

В наши дни сэкономить на процентах сложно, но можно попытаться подобрать для себя максимально комфортные и «человечные» условия выплат.

Если вы имеете права на льготы от государства, обязательно воспользуйтесь ими, даже если процесс оформления сильно затянется во времени.

Незначительное снижение процентной ставки для льготных категорий граждан приведет к экономии десятков, а то и сотен тысяч рублей за годы выплаты кредита.

Пункты, на которые нужно обращать внимание при выборе банков и ипотечных программ:

  1. Размер первого взноса.
  2. Максимальная сумма займа.
  3. Количество страховок при оформлении договора.
  4. Репутация и надежность организации.
  5. Отзывы реальных пользователей – получателей ипотеки.
  6. Условия досрочного погашения.
  7. Максимальное время просрочки, после которого банк вводит штрафы и санкции.

Если ваше доходы – не совсем официальные (вы получаете «черную» зарплату или работаете на себя), лучше выбирать кредитные компании, выдающие займы на более мягких и лояльных условиях, что называется – «без справок и поручителей».

Учтите, что проценты по таким ипотечным программам будут выше.

Шаг 3. Сбор документов и подача заявки

Грамотная работа с бумагами – половина успеха.

Список документов в большинстве банков стандартный:

  • анкета (заявление о выдаче кредита);
  • паспорт заемщика (плюс копии документов поручителей и созаемщиков);
  • документ, подтверждающий уровень дохода за последние полгода (справка 2-НДФЛ);
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • если заемщик – частный предприниматель, нужны лицензии на такую деятельность и свидетельство о регистрации предприятия;
  • документы на приобретаемый объект недвижимости.

Если вы «льготник» – процедура усложняется. Нужны документы, подтверждающие льготы, и разрешение от государственных организаций на использование бюджетных средств.

Так обладателям материнского капитала нужно получить согласие на использование обеспеченных сертификатом средств в Пенсионном Фонде. Для получения военной ипотеки нужно разрешение от Росвоенипотеки – организации, представляющей Минобороны РФ.

Шаг 4. Оформление кредитного договора

Самый ответственный момент сделки. Перед подписанием ипотечного договора рекомендую прочитать его по пунктам от первой страницы до последней. Особе внимание уделяйте примечаниям и пунктам, напечатанным мелким шрифтом.

Лучше всего посмотреть договор дома, в спокойной обстановке или показать профессиональному юристу.

Договор даёт заемщику право передать продавцу (или застройщику) взятые в долг деньги и приобрести в собственность объект недвижимости. Помните, что собственность остается в залоге у банка на весь срок кредитования.

Продавать, дарить, менять залоговое имущество без разрешения банка получатель кредита не имеет права.

Шаг 5. Страхование сделки и оформление жилья в собственность

Согласно российскому закону «Об ипотеке», недвижимость, приобретаемая по кредиту, подлежит обязательному страхованию.

Банки редко ограничиваются только страхованием квартиры. Обычно они предлагают клиентам застраховать попутно свою жизнь, здоровье, платежеспособность, риск невозврата кредита.

Заёмщик имеет право отказаться от таких страховок (тем более все они – платные), но в ответ банк может повысить процентную ставку.

Последний этап сделки – оформление договора купли/продажи в Росреестре. Попутно с договорами ипотеки и продажи объекта, составляется ещё один документ – закладная. Данная бумага остаётся в банке и является подтверждением залога.

Обязательно посмотрите полезное видео об оформлении ипотеки:

Вопросы и ответы

Хочу взять ипотеку, чтобы приобрести квартиру, но имею кредит, который платить ещё 3 года. Могу ли я взять ипотеку и из нее выплатить кредит?

Эксперт:

Банки часто выдают кредит, чтобы погасить долг по другим кредитам. Есть банки которые в определенных случаях выдают кредиты заемщикам с плохой кредитной историей. Задолженность по кредиту не препятствует вам взять ипотеку, если конечно, нет судебного разбирательства или исполнительного производства.Окончательное решение за банком.

Нахожусь в браке, и взять ипотеку на себя не хочу - будет совместно нажитое имущество. У мамы маленькая зарплата - вряд ли ей дадут ипотеку, но у неё большой вклад в СберБанке, но на квартиру не хватит... какие варианты взять ипотеку, чтобы при расторжении брака муж не мог претендовать на квартиру.

Эксперт:

в Вашем случае существует много вариантов:
1. Вы можете приобрести квартиру в ипотеку, и одновременно заключить с супругом брачный договор, в соответствии с которым данная квартира будет являться только Вашей собственностью. Однако в данном случае надо учесть, что в судебном порядке условия брачного договора могут быть признаны недействительными.
2. Вы можете взять потребительский кредит передать данные деньги Вашей матери и оформить квартиру на нее, а далее она подарит Вам квартиру. 
3. Вы можете приобрести квартиру в общедолевую собственность с Вашей матерью, а потом продать долю ей, соответственно после погашения ипотеки, с последующим дарением Вам всей квартиры.
Для более подробной информации рекомендую Вам обратиться к юристам нашей компании.

я Замужем. хочу взять ипотеку на квартиру, но таким образом чтобы мой муж не имел бы на неё никаких прав. (у нас ребёнок 3года).

Эксперт:

Татьяна, вы можете взять ипотеку, выступая одним заемщиком, при этом не брать созаемщиков, и поручителей, квартиру регистрировать на себя, и тогда если ваш муж не будет там прописан, вы будете единственным владельцем данной квартиры, даже если состоится развод, квартира останется у Вас. Если вам необходима консультация по банкам, и условиям, вы можете обратиться, и мы будем готовы вам помочь.

Эксперт:

Татьяна.

вы можете взять ипотеку, выступая одним заемщиком, при этом не брать созаемщиков, и поручителей, квартиру регистрировать на себя, и тогда если ваш муж не будет там прописан, вы будете единственным владельцем данной квартиры, даже если состоится развод, квартира останется у Вас.
Кузнецова Ирина

Не соглашусь с коллегой. Существует малюсенькая проблемка. Указанная квартира, как купленная в время брака, в силу прямого указания закона (п. 2 ст. 34 Семейного кодекса РФ) считается совместной собственностью (общим имуществом) супругов.

Ипотека на покупку квартиры оформлена на брата, я хочу частично оплатить эту ипотеку и оплачитвать часть платежей по ипотеке,чтоб в будущем часть квартиры принадлежала мне. Возможно ли это юридически оформить и как это сделать?

Эксперт:

Это всё возможно. но по согласованию с банком. Это же договор, и не более. В любой договор могут быть внесены изменения. в законном порядке. Просто такой вопрос редко, видимо, встает. 

Эксперт:

Анна,

Это возможно сделать.

Но для этого необходимо внести соответствующие изменения в договор купли-продажи жилого помещения, а так же в кредитный договор (договор займа) и зарегистрировать их в территориальном подразделении Росреестра.

Одна рекомендация — не вносите собственные денежные средства в счёт погашения кредита (займа) до момента регистрации изменений.

.Сложилась такая ситуация. Мы с мужем хотели приобрести квартиру в ипотеку,но так как муж работает в полиции,оформить ипотеку на себя мы не можем,дабы спустя определенное время получить служебное жилье. Муж предложил оформить ипотеку на его родителей (платить фактически будем соответственно мы), меня это не совсем устраивает,ведь насколько я понимаю юридически квартира будет принадлежать его родителям по истечению ипотеки. Есть ли какие-то варианты по документальному оформлению,чтобы в случае развода у меня были не только потраченные средства по погашению ипотеки но и часть этой жилплощади ?

Эксперт:

Если квартира будет принадлежать его родителям, а Ваша семья будет оплачивать за них ипотечный кредит, то никакой части, в случае развода Вы не получите, да и взыскание даже половины потраченных средств весьма будет проблематичным. На мой взгляд, в описанной Вами ситуации, такой выход неприемлем, никакой Вам выгоды от этого не будет. Просто квартира останется у родителей мужа, а у Вас не будет ни доли в ней ни средств за квартиру оплаченных, увы… Всего Вам доброго! 

Эксперт:

Анастасия,

Вполне реально сделать всех родителей не только созаемщиками, но и собственниками ипотечной квартиры — по 1/4 доле в праве у каждого.

В этом случае права уравниваются.

Но ещё лучше — заключить договор займа на сумму кредита, но только не на сумму полученного кредита, а на сумму возврата.

После погашения ипотеки в случае, если собственники не пожелают переоформлять жильё на Вас и мужа, то можно взыскать деньги по договору займа.

Но вообще, конечно, комбинация весьма рискованная.

Всего доброго!

Доброго времени суток, дорогие юристы!

Моя ситуация такова: я и моя девушка – не расписаны, т.е. состоим в так называемом «гражданском браке». Мы хотим взять ипотеку.

Я работаю по найму. Моя девушка должна переехать ко мне в город и поэтому, когда мы будем оформлять ипотеку - она будет безработной.

Первоначальный ипотечный взнос буду осуществлять я.

Вопрос №1: как мы можем оформить ипотеку в одинаковых или разных долях?

Вопрос №2: если первоначальный взнос будет осуществлён и мной и ею, то как в таком случае можно распределить доли?

Вопрос №3: поскольку моя мама хочет помогать с оплатой ипотеки, то можно ли всем троим стать долевиками?

Вопрос №4: если наши отношения не сложатся и мы захотим произвести раздел имущества, то кому в таком случае будет отдан приоритет в прав владения квартирой?

Вопрос №5: кто должен осуществлять ежемесячный ипотечный взнос?

С уважением, Евгений.

Эксперт:
Вопрос №1: как мы можем оформить ипотеку в одинаковых или разных долях?
Евгений

… как вариант- быть созаемщиками — в принципе это допустимо если банк на это пойдет учитываая что созаемщик 2- безработный

Вопрос №2: если первоначальный взнос будет осуществлён и мной и ею, то как в таком случае можно распределить доли?
Евгений

указать в договоре. но банк как правило указывает что внесен взнос в размере… а уж от кого он внесен… хотя такое я думаю банк согласиться прописать

Вопрос №3: поскольку моя мама хочет помогать с оплатой ипотеки, то можно ли всем троим стать долевиками?
Евгений

3 созаемщика — это тоже вариант но многое зависит от банка

и соответственно — 3 собственника потом

Вопрос №4: если наши отношения не сложатся и мы захотим произвести раздел имущества, то кому в таком случае будет отдан приоритет в прав владения квартирой?
Евгений

как такогово приоритета нет ни у кого

если вас 2 — то пополам и долги и жилье… если вас 3- то на 3 доли. Отдельный момент это будет ваша ответственность перед банком.

Вопрос №5: кто должен осуществлять ежемесячный ипотечный взнос?
Евгений

каждый созаемщик если их более чем 1 человек

Эксперт:

кухня

Вопрос №1: как мы можем оформить ипотеку в одинаковых или разных долях?

Вы можете ее оформать в одинаковых долях и выступать как созаемщики.

Вопрос №2: если первоначальный взнос будет осуществлён и мной и ею, то как в таком случае можно распределить доли?

Как пропишите в договоре, возможно и иное распределение долей.

Тут надо разговаривать с банком.

Вопрос №3: поскольку моя мама хочет помогать с оплатой ипотеки, то можно ли всем троим стать долевиками?

Опять же законом такое допускается, пообщайтесь с банком. Мама также может выступить созаемщиком.

Вопрос №4: если наши отношения не сложатся и мы захотим произвести
раздел имущества, то кому в таком случае будет отдан приоритет в прав
владения квартирой?

Никому. У каждого будет своя доля и каждый будет вправе ей распоряжаться, в том числе и проживать в квартире.

Возможно придется составлять соглашение о порядке пользования общим имуществом (туалет, ванная, кухня, коридоры)

Вопрос №5: кто должен осуществлять ежемесячный ипотечный взнос?

В договоре можно прописать, что каждый вносит свою часть, или что носит кто то один, но ему остальные передают деньги.

Эксперт:

Уважаемый Евгений, на Ваши вопросы могу ответить следующее:

Вопрос №1: как мы можем оформить ипотеку в одинаковых или разных долях?

это Ваше право в зависимости от возможных вложений, можете в разных долях, это необходимо указать в Договоре.

Вопрос №2: если первоначальный взнос будет осуществлён и мной и ею, то как в таком случае можно распределить доли? — в зависимости от вклада каждого.

Вопрос №3: поскольку моя мама хочет помогать с оплатой ипотеки, то можно ли всем троим стать долевиками? -можно, это указывается в Договоре сразу либо можно составить Соглашение о том, что часть квартиры (например 1/3) принадлежит Вашей маме.
Вопрос №4: если наши отношения не сложатся и мы захотим произвести
раздел имущества, то кому в таком случае будет отдан приоритет в прав
владения квартирой?- так как имущество было оформлено по долям, каждый получит свою долю.

Вопрос №5: кто должен осуществлять ежемесячный ипотечный взнос? — в данном случае лучше выплачивать каждому в соответствии со своей долей, сохраняя при этом все платежные документы.

С уважением, Марина.

Эксперт:
Вопрос №2: если первоначальный взнос будет осуществлён и мной и ею, то как в таком случае можно распределить доли?
Евгений

Доли распределяются не кредитом, а договором купли-продажи, то есть покупать квартиру необходимо в долевую собственность.

Вопрос №3: поскольку моя мама хочет помогать с оплатой ипотеки, то можно ли всем троим стать долевиками?
Евгений

Нужно купить квартиру в долевую собственность с участием трех покупателей, в том числе и мамы.

Вопрос №4: если наши отношения не сложатся и мы захотим произвести раздел имущества, то кому в таком случае будет отдан приоритет в прав владения квартирой?
Евгений

Квартира не подлежит разделу, так как приобретается изначально в долевую собственность.

Вопрос №5: кто должен осуществлять ежемесячный ипотечный взнос?
Евгений

Тот кто будет являться заемщиком по кредитному договору.

Эксперт:

1. Оформлять нужно в одинаковых долях, чтобы в случае форс мажора не было обидно.

2. К примеру если она внесёт 40% а вы 60% так и прописываете.

3. Маму можно взять в долю, законом не запрещено.

4. Приоритета ни у кого нет. Вам с банком нужно продумать цивилизованный механизм на случай развода. Кто и как будет нести ответственность и заверить соглашение.

5. Ежемесячные взносы должны осуществляться регулярно, во избежание увеличения долга. А как вы будете вносить и в каких долях то уже это вам нужно втроём договариваться

P/s: Во избежание лишних судебных расходов, если ваша судьба не сложится, советую на стадии заключения договора ипотеки продумать все нюансы, для того чтобы свести к минимуму судебные разбирательств

Эксперт:

Евгений!

Я работаю по найму. Моя девушка должна переехать ко мне в город и поэтому, когда мы будем оформлять ипотеку — она будет безработной.
Евгений

Это не очень хорошо… Придётся привлекать ещё кого-то в созаемщики. Потому что банк не примет в качестве одного созаемщика человека без доходов. Если бы Вы были с ней в зарегистрированном браке, тогда вариант с привлечением супруги в созаемщики без учёта платёжеспособности мог бы быть банком рассмотрен.

Поэтому рекомендую привлечь ещё кого-нибудь — ту же маму, например…

Первоначальный ипотечный взнос буду осуществлять я.
Евгений

Сразу рассчитайте долевую собственность таким образом, чтобы Ваш взнос был учтён. Например, квартира стоит 1 500 000, Вы вносите личные средства в размере 500 000 рублей. Следовательно, 1/3 доля в этой квартире уже Ваша собственная. А оставшиеся 2/3 Вы и девушка можете оформить в равных долях, и тогда расклад будет такой — у Вас 2/3 доли в праве, у девушки — 1/3 доля в праве.

Обычно так и делают те заемщики, которые приобретают ипотеку вне брака. То есть, производится учёт и подсчёт личного участия каждого собственника ипотечной квартиры.

И теперь кратко по Вашим вопросам…

Вопрос №1: как мы можем оформить ипотеку в одинаковых или разных долях?
Евгений

В разных. Учитывайте свои личные сбережения.

Вопрос №2: если первоначальный взнос будет осуществлён и мной и ею, то как в таком случае можно распределить доли?
Евгений

Как я выше указала — доля участия каждого. Если оба внесёте первоначальный взнос, то и доли будут равными.

Вопрос №3: поскольку моя мама хочет помогать с оплатой ипотеки, то можно ли всем троим стать долевиками?
Евгений

Может. Она тоже будет созаемщиком. И участником договора купли-продажи на стороне покупателя. Тогда доля в праве у каждого будет 1/3. При условии, что все трое вкладываются одинаково.

Вопрос №4: если наши отношения не сложатся и мы захотим произвести раздел имущества, то кому в таком случае будет отдан приоритет в прав владения квартирой?
Евгений

Никому никаких приоритетов… Долевая собственность. Будете друг у дружки выкупать, если что… Поэтому никакого раздела не будет. Делится обычно целый объект, а у Вас изначально будет определено, кому за что и в каком объёме доля.

Вопрос №5: кто должен осуществлять ежемесячный ипотечный взнос?
Евгений

Самый трудный вопрос. Честно.

Вот банку всё равно, кто будет вносить — ответственность солидарная у всех созаемщиков.

Другой вопрос — Вы будете титульным заемщиком, со счета которого будут списываться ежемесячные платежи. А вот кто будет эти суммы вносить на Ваш счет — это договаривайтесь между собой.

Если собственность будет долевая, то и платежи распределяются между всеми в равных долях. Но ещё раз повторю — для банка это не важно.

Но коль Вы уже сейчас задумываетесь о возможном разделе (и это правильно!), то я бы посоветовала всем троим собственникам составить график внесения сумм на счет, с которого будут производиться списания по кредиту. В этом графике указать всех троих собственников и размер суммы, которую каждый должен внести. Каждый месяц все ставят подписи, что денежные средства на счет поступили.

В случае сбоя (кто-то не дал, прекратились отношения...) такой график будет свидетельствовать о личном участии каждого собственника в погашении кредита. И в случае судебного спора тот, кто не платил свою долю по кредиту, может лишиться части своей доли в квартире. В общем, здесь всё будет пропорционально участию каждого. Поэтому такой график в будущем может очень пригодиться.

Удачи!

Эксперт:
Вопрос №1: как мы можем оформить ипотеку в одинаковых или разных долях?
Евгений

Можете оформить, но у Вас будет 2 созаемщика — мама и девушка Ваша

Вопрос №2: если первоначальный взнос будет осуществлён и мной и ею, то как в таком случае можно распределить доли?
Евгений

В равных долях оформляйте, если будете включать и маму, то оформляйте по 1/3. Если же мама будет помогать, то она будет помогать в выплате за Вашу долю, но не за долю девушки Т.е. маму можно в долю не брать, а ее деньгами погашать ипотеку Вашей доли, а девушка будет платить за свою долю

Вопрос №3: поскольку моя мама хочет помогать с оплатой ипотеки, то можно ли всем троим стать долевиками?
Евгений

Да, оформив по 1/3 на каждого

Вопрос №4: если наши отношения не сложатся и мы захотим произвести раздел имущества, то кому в таком случае будет отдан приоритет в прав владения квартирой?
Евгений

В вашем случае доли уже будут определены и раздела не будет никакого

Вопрос №5: кто должен осуществлять ежемесячный ипотечный взнос?
Евгений

Вы как заемщик, но т.к. доли будет 3 (или 2) то каждый будет платить за свою долю в равных частях

Эксперт:
Вопрос №1: как мы можем оформить ипотеку в одинаковых или разных долях?
Вопрос №2: если первоначальный взнос будет осуществлён и мной и ею, то как в таком случае можно распределить доли?
Евгений

Как угодно, это вопрос соглашения между вами тремя. Распределение может быть пропорционально внесенным взносам или производиться на усмотрение участников будущей долевой собственности.

Вопрос №3: поскольку моя мама хочет помогать с оплатой ипотеки, то можно ли всем троим стать долевиками?
Евгений

На усмотрение мамы — она может подарить Вам эти деньги, либо стать совладельцев квартиры.

Вопрос №4: если наши отношения не сложатся и мы захотим произвести раздел имущества, то кому в таком случае будет отдан приоритет в прав владения квартирой?
Евгений

Приоритетов нет — если вы разделите квартиру — такие доли у Вас и будут вне зависимости от вашего статуса и отношений.

Вопрос №5: кто должен осуществлять ежемесячный ипотечный взнос?
Евгений

Если по документам — то должен платить тот, кто указан в качестве заемщика в кредитном договоре. При этом естественно возможна какая-то договоренность между собственниками — этот вопрос также может быть разрешен соглашением.

Дополнительно считаю необходимым отметить, что все участники сделки должны понимать, что обременение в виде ипотеки будет наложено на всю квартиру.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://hiterbober.ru/personal-money/kak-vzyat-ipoteku-na-kvartiru.html
  • https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-vzjat-ipoteku/
  • https://businessman.ru/new-kak-vzyat-ipoteku-v-sberbanke.html
  • https://www.domofond.ru/statya/kak_vzyat_ipoteku_instruktsiya_dlya_novichkov/1395
  • https://ipotekaved.ru/voprosi/komu-dayut-ipoteku.html
  • https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/11-sovetov-po-ipoteke-snizhaem-konechnyie-rashodyi-na-sotni-tyisyach.html
  • http://personmoney.ru/kak-vzyat-ipoteku-na-kvartiru-s-chego-nachat-10-rabochih-sovetov/
  • https://law03.ru/finance/article/kak-vygodno-vzyat-ipoteku
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий