Как происходит рефинансирование кредита в другом банке

Что стоит учесть заемщику для получения максимальной выгоды. Возможный срок запуска рефинансирования. Как происходит рефинансирование. Как происходит рефинансирование кредита в другом банке? Суть программы заключается в предоставлении клиенту денег для погашения уже взятых кредитов

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Единого перечня документов и справок для рефинансирования не существует. Требования индивидуальны.

Большинству банков достаточно следующего:

• Заявление по форме банка. Его можно написать непосредственно в отделении или скачать на официальном сайте банка.
• Паспорт гражданина РФ с отметкой о постоянной или временной регистрации.
• Копия трудовой книжки.
• Копия справки 2-НДФЛ. Согласно распространенному мнению, такого документа, как копия данной справки, не существует. Но клиенту в любом случае придется обратиться в бухгалтерию своей компании и получить документ, подтверждающий доходы, будь то оригинал или копия.

Как происходит рефинансирование и кому оно выгодно ― заемщику или банку

Безусловно, главная цель банка ― получение прибыли. Рефинансирование такой же продукт, как и кредитные программы, поэтому механизм «зарабатывания на клиентах» ― прост:

• Заемщик повторно оплатит все банковские издержки на составление кредитного договора, оформление страховки, оплату всевозможных комиссий (если они предусмотрены).
• Если банк требует залога, то проводить оценку имущества будет компания, лояльная интересам банка. Придется заплатить за «независимую» экспертизу либо отказаться от обращения в банк.
• Снижая размер процентной ставки по кредиту, банк играет «вдолгую», увеличивая срок кредита. Если внимательно посчитать окончательную переплату, то финансовой выгоды нет, либо она мала.

А также банки совершенствуют собственные продукты с целью привлечения большего числа добросовестных заемщиков (вряд ли бы за рефинансированием обращался злостный неплательщик) и упрочения своих позиций на рынке. Поэтому такие программы, безусловно, выгодны банку.

Однако, для клиентов также есть положительные моменты:

• Сохранение репутации. Банки, предоставляющие кредит на покрытие старого долга, очень тщательно проверяют кредитную историю заемщика. С наступлением критической ситуации лучше не тянуть и воспользоваться предложением, как только возникает угроза трудностей.
• Финансовое послабление. Гасить кредит на новых, лучших условиях, легче.

В будущем, если клиент зарекомендовал себя надежным и порядочным заемщиком, он вполне может рассчитывать на дальнейшие сделки с банком. Если ситуация с рефинансированием ничему не научила, его внесут в «черные списки» и рассчитывать на выгодные предложения уже не придется.

Рефинансирование делится на 2 типа ― внешнее (когда долг покрывают деньги другого банка) и внутреннее (кредит гасится банком, его выдавшим). Первая процедура происходит следующим образом:

• Клиент, с полным пакетом документов, включая график платежей и справкой задолженности на момент последней выплаты, обращается в банк для получения кредита, по программе рефинансирования долга в другом учреждении. Он заранее оповещает банк с текущим долгом о том, что воспользуется подобным продуктом у стороннего кредитора. Согласия получать не требуется.
• Банк, практикующий программу, рассматривает заявку и принимает решение. В случае одобрения, задолженность полностью погашается, а заемщик заключает новый договор с банком и получает на руки новый график платежей. Также, ему необходимо представить второму кредитору справку о полностью погашенной задолженности. Это непреложное правило целевой программы.

Внутреннее рефинансирование проводится быстрее, так как данные о клиенте уже хранятся в базе банка. Кроме того, шансы на одобрение высоки ― банк захочет любыми способами вернуть выданные средства с процентами.

Кто может рассчитывать на рефинансирование

Клиенты, не справляющиеся с задачей выплаты долга, могут рассчитывать на одобрение заявки по рефинансированию займа, только в следующих случаях:

1. Число совершенных платежей ― от 6 до 12.
2. Срок окончания действия кредитного договора наступит не ранее 3―6 месяцев.
3. Не использовались программы пролонгации или реструктуризации долга.
4. Отсутствуют просрочки.

Последний пункт не всегда выполним, если клиент поздно спохватился. Банк может пойти навстречу, но только в том случае, если количество дней не превышает 10.

Требуемые документы

Стандартный набор для подачи заявки, это:

• Паспорт.
• Справка о доходе (2НДФЛ).
• Документы поручителей (если они были).
• Кредитный договор и справка о задолженности (для предоставления в другой банк).
• Квитанции об оплате ежемесячных взносов.
• Заполненная заявка.

Некоторые банки требуют дополнительных документов ― выписок из трудовых книжек, ИНН, водительские права, подтверждение права собственности и т. д. Подробности следует узнавать на официальных ресурсах банков.

Особенности назначения и индексации второй пенсии военным пенсионерам. Кому положена, как оформляется гражданское пенсионное обеспечение бывших военнослужащих. Читать подробнее

Выгодно ли рефинансирование кредита

Да! Если в результате рефинансирования (или как его еще называют перекредитования) долговая нагрузка на клиента уменьшается, то к такому варианту стоит прибегнуть.

Преимущества подобной процедуры очевидны:

• Снижается размер ежемесячных платежей;
• Уменьшается процентная ставка;
• Изменяется срок действия договора.

Популярный пример перекредитования кредита — ипотека. Известно, что ранее процентные ставки по ипотеке были более высокими, чем сейчас. Многим гражданам приходится выполнять свои обязательства перед банками на очень невыгодных условиях. Но если прибегнуть к перекредитованию, процентную ставку можно снизить на несколько процентов.

В итоге, это поможет сэкономить сотни тысяч рублей или даже миллионы.

Структура рефинансированных кредитов по состоянию июль 2019 года по данным БКИ «Эквифакс»

Единственный минус рефинансирования кредита — временные затраты. Клиенту придется потратить время на общение с сотрудниками банка, сбор справок и документов. Если до окончания срока действия договора осталось несколько месяцев, и итоговая возможная экономия не является существенной, от идеи лучше отказаться.

После подачи заявки на рефинансирование кредита срок ожидания ответа обычно составляет от одного дня до нескольких недель. В случае потребительского кредита ответ может быть дан в день обращения. Обработка ипотечной заявки занимает неделю или больше.

Но в целом, выгодно ли перекредитование потребительского кредита или другого займа, определяет сам заемщик. И лучше это делать на свежую голову — не в отделении банка, а дома, после предварительно полученной консультации.

Несмотря на то, что придется сопоставить всего несколько данных (сравнить процентные ставки и итоговые суммы платежей), банковские консультанты могут ввести в замешательство, например, навязывая дополнительные услуги или умалчивая о важных особенностях, прописанных в договоре, с которыми заемщик еще не успел ознакомиться.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Как рефинансировать кредит под меньший процент — 5 основных этапов перекредитования

К оглавлению

Итак, если принято решение провести рефинансирование имеющегося кредита, то важно сделать это быстро, чётко и с большей выгодой. Для этого специалисты рекомендуют воспользоваться инструкцией с подробным описанием каждого этапа процедуры.

Этап 1. Общение с действующим кредитором

С одной стороны, законодательство не обязует заёмщика уведомлять кредитора о намерении произвести рефинансирование. Однако профессионалы рекомендуют сделать это в любом случае.

Банки обычно не желают отпускать добросовестных заёмщиков. Чтобы удержать их при намерении перекредитоваться в другом банке, они могут предложить изменить условия обслуживания. При этом заёмщик не только будет платить кредит на более выгодных условиях, но и проведёт процедуру гораздо проще и быстрее.

Этап 2. Выбор банка

Если всё-таки банк, в котором оформлен действующий кредит, на встречу не идёт, придётся проводить рефинансирование в другой кредитной организации. Специалисты рекомендуют подойти к выбору максимально ответственно.

В первую очередь придётся сравнить предложения нескольких приглянувшихся банков. Следует изучить информацию на их сайтах, отзывы в интернете на специализированных сайтах и форумах. Если времени и желания на самостоятельный подбор кредитора нет, на помощь придут специализированные сервисы сравнения, а также рейтинги, регулярно составляемые специалистами.

Когда банк для рефинансирования будет выбран, важно внимательно изучить всю документацию относительно перекредитования, размещённую на его сайте, в том числе:

• тарифы;
• наличие ограничивающих условий;
• список необходимых документов.

Если останутся какие-либо вопросы, следует обязательно получить ответы на них, обратившись к сотрудникам банка по телефону колл-центра или через онлайн-чат. Только когда все особенности процедуры будут понятны, можно приступить к оформлению рефинансирования.

Этап 3. Оформление и подача заявки на рефинансирование кредита

Чтобы подать заявку на рефинансирование, помимо заявления требуется предоставить в банк пакет документов. Каждый кредитор самостоятельно разрабатывает данный перечень, но можно выделить ряд документов, которые требуются почти всегда.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

К основным документам для рефинансирования кредита можно отнести:

• паспорт гражданина РФ;
• справка о заработной плате (2-НДФЛ или по форме банка);
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• документы о действующем займе – договор и график внесения ежемесячных платежей;
• справка об остатке задолженности;
• реквизиты для перечисления средств в оплату действующего кредита.

В некоторых случаях дополнительно могут понадобиться и другие документы, например, квитанции об оплате действующего займа.

Этап 4. Рассмотрение заявки

После того как заявка и пакет документов будут поданы, банк осуществляет их рассмотрение. Так как рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита, срок для рассмотрения в большинстве случаев не отличается от установленного для других видов займов.

В среднем рассмотрение заявок занимает 5-10 дней. Но с учётом снижения в последнее время средней процентной ставки по кредитам количество обращений за рефинансированием резко возросло. Это может привести к увеличению срока рассмотрения в популярных банках.

Этап 5. Заключение договора

Если по окончании процедуры рассмотрения банк примет положительное решение, наступает завершающий и самый ответственный этап – заключение договора.

 Наверняка, каждый знает, но не лишним будет ещё раз повторить – не стоит подписывать соглашение, тщательно не изучив его.

Читая договор, в первую очередь обращайте внимание на следующие параметры:

• размер процентной ставки;
• полная стоимость получаемого займа;
• порядок применения и размер штрафных санкций;
• условия досрочного погашения;
• возможны ли изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке.

При изучении договора важно сохранять бдительность от начала и до конца, тщательно изучить абсолютно все разделы. Если возникнут проблемы и какая-либо из сторон обратится в суд, решение будет приниматься исключительно в рамках подписанного соглашения.

Таким образом, оформление рефинансирования кредита – процедура не настолько сложная, как думают многие. Если чётко следовать представленной инструкции, удастся избежать многих сложностей и успешно перекредитоваться в другом банке под более низкий процент.

Когда можно рефинансировать кредит

Не существует каких-то временных сроков и юридических ограничений, определяющих, через какое время можно сделать рефинансирование кредита.

Теоретически к этой процедуре можно прибегнуть хоть на следующий день после оформления или же в самом конце срока действия договора. Целесообразность должен определять именно заемщик.

Общепринятая практика свидетельствует о том, что к рефинансированию не прибегают в первые полгода после оформления кредитного договора, а также за полгода до окончания срока действия.

Иногда все зависит от жизненной ситуации заемщика. Если долговая ноша оказалась критически непосильной, вопрос, через какое время можно рефинансировать кредит, не стоит: прибегнуть к этой процедуре можно и стоит в любое время.

Как происходит рефинансирование кредита в другом банке

Пример

1. Клиент, у которого есть долговые обязательства по кредитной карте, потребительскому кредиту, автокредиту или другому займу в банке №1, обращается в банк №2, который предоставляет услугу рефинансирования.
2. Банк №2 рассматривает заявку и в случае одобрения погашает долговые обязательства заемщика в банке №1. Выдается справка о досрочном погашении и отсутствии финансовых претензий.
3. На имя клиента оформляется новый кредит в банке №2.

Промежуточными стадиями можно считать сбор документов, поиск лучшего предложения, но в целом, процедура эта достаточно простая и не требует никакого участия клиента в процессе межбанковского общения.

 Почему банки могут отказать в рефинансировании кредита — 3 основные причины отказа

К оглавлению

Специалисты предупреждают тех, кто принял решение провести рефинансирование кредитов: в данной сфере вероятность отказа достаточно высока. Банки обычно не уведомляют заёмщиков, по какой причине они принимают то или иное решение. Однако можно выделить несколько основных моментов, которые чаще всего приводят к отказу.

 Причина 1. Наличие просрочек по любым займам

Ни один кредитор не желает иметь дело с неблагонадёжными клиентами. Именно поэтому, если обратиться за рефинансированием при наличии действующих просрочек, по заявке последует отказ.

Если заёмщик с нарушениями сроков внесения платежей всё-таки желает провести рефинансирование, ему прежде всего придётся погасить все просрочки. После этого в течение нескольких месяцев (обычно не менее 3-х) следует своевременно производить оплату. Такой подход помогает повысить шанс одобрения подаваемой заявки.

Ещё одним способом решить вопрос в сложной ситуации является обращение за помощью к кредитным брокерам. При этом важно тщательно выбрать компанию-партнёра, чтобы не попасться на удочку мошенников.

 Причина 2. Испорченная кредитная история

Большинство банков в обязательном порядке при рассмотрении возможности оформления договора рефинансирования обращают внимание на репутацию заёмщика.

По своей сути кредитная история представляет собой информацию о том, каким образом физическое лицо исполняет взятые на себя кредитные обязательства.

Она аккумулируется в БКИ (Бюро кредитных историй). Срок хранения этой информации составляет 15 лет.

Чтобы быстро разыскать, в каком именно из многочисленных БКИ находится финансовая история заёмщика, необходимо знать свой код субъекта кредитной истории. О том, как его узнать, мы подробно описали в прошлой статье.

С согласия потенциального заёмщика, подавшего заявку на кредит, банк вправе запросить сведения из БКИ. Изучив их, кредитор принимает решение о выдаче средств или отказе (как на традиционный кредит, так и на рефинансирование).

Вполне естественно, что при наличии в БКИ негативных сведений банк, скорее всего, примет отрицательное решение по поданной заявке. Чтобы избежать этого, специалисты рекомендуют заёмщикам узнать, какая информация содержится в их кредитной истории, заранее.

Получить данные о кредитной истории можно, используя несколько способов:

1. обратиться в банк с соответствующей просьбой;
2. самостоятельно направить запрос в Бюро кредитных историй;
3. запросить соответствующую информацию на сайте Центробанка России;
4. воспользоваться услугами специализированного сайта.

 Причина 3. Слишком маленький срок рефинансируемого кредита

Чтобы банк убедился в ответственности, а также платёжеспособности клиента требуется определённое время. Именно поэтому при рассмотрении заявки на рефинансирование кредиторы вводят ограничения относительно срока перекредитуемого займа.

Зная основные причины отказа в рефинансировании, заёмщики могут самостоятельно решить, насколько целесообразно им подавать заявку в текущий момент времени.

Какие параметры играют роль

Финансовые учреждения проводят анализ потенциального клиента по следующим критериям:

• Гражданство. Прибегнуть к рефинансированию могут граждане РФ.
• Возраст. Перекредитование доступно гражданам от 21 до 65 лет.
• Трудоустроенность. Перезаймы выдаются гражданам, которые имеют постоянный официальный доход.
• Стаж. Потенциальные клиенты должны отработать на последнем рабочем месте более 6 месяцев, при этом необходим общий непрерывный стаж от 1 года.
• Доход. Если регулярные расходы вместе с ежемесячными взносами будут отбирать больше половины зарплаты или иного дохода, то банки однозначно откажут.
• Прописка. Регистрация в месте нахождения банка — обязательное условие.
• Кредитная история. Наличие многочисленных срывов графика погашения займов приведет к тому, что заявка на кредит в рамках рефинансирования будет отклонена. Можно попытать счастья в других финансовых организациях, так как количество дней просрочки, которое влияет на решение о перезайме, везде разное. Важную роль играет причина нарушения графика: болезнь, увольнение, переезд, технические сбои и т. д.

Перед тем как решиться на перекредитование, надо взвесить все плюсы и минусы. Увидеть предлагаемые условия в конкретных цифрах помогут консультации специалистов и онлайн-калькуляторы на банковских сайтах. Помимо ежемесячных платежей и переплаты по займу, следует учесть комиссионные и страховые сборы, чтобы последние в сумме не «съели» разницу в кредитах.

Какие нужны документы

Если в результате все сравнения и подсчеты подвели к получению рефинансирования, то следующим шагом станет подготовка пакета документов:

• заявка по установленной форме;
• паспорт;
• кредитный договор на старый заем в оригинале; к нему прикладывается платежный график;
• справка с банка с деталями просрочек, если они были;
• согласие существующего кредитора на перезаем.

После того как потенциальный клиент предоставил необходимые документы в полном объеме, банк изучает их и принимает решение.

Есть две основные причины для отклонения заявки: просрочки и неплатежеспособность заемщика.

В чем подвох рефинансирования кредита и есть ли «подводные камни»

А в чем подвох рефинансирования кредита, может подумать внимательный читатель, ведь по сути банк теряет прибыль?!

Подвоха нет! Ситуацию легче понять на простом примере. Предположим, тренер составил расписание для атлета и назначил ему ежедневные 20-километровые пробежки. Спортсмена такая нагрузка истощает, и он просит уменьшить дистанцию до 15 километров, в противном случае грозит вообще отказаться от занятий. Грамотный тренер пойдет на встречу.

Подобная ситуация и с долговыми обязательствами. Если клиент не может справиться с текущей финансовой нагрузкой, то банк должен пойти навстречу и предложить реструктуризацию. Но далеко не каждая финансовая организация «входит в ситуацию», ведь с юридической точки зрения предпосылок для этого нет. В крайнем случае, если заемщик откажется от выплат, в игру вступит отдел взыскания задолженностей, а потом и коллекторское агентство.

Поэтому на арену выходит другой банк, конкурент, который помогает полностью рассчитаться с имеющимся долгом, а взамен получает не проблемного клиента, а человека, который сам к нему обратился и попросил поддержки.

Многие банки весьма охотно предлагают услугу рефинансирования:

• Во-первых, они зарабатывают за счет выдачи кредита;
• Во-вторых, заполучают клиента, который, возможно, продолжит пользоваться его услугами в дальнейшем.

Некоторые заемщики некорректно понимают механизм рефинансирования и пытаются осуществить процедуру самостоятельно. Например, для того, чтобы погасить долг по потребительскому займу, новый кредит в другом или том же банке оформляется самостоятельно, как обычно. В результате, клиент получает не понижение процентной ставки, а ее фактическое повышение, плюс еще один кредит.

Когда требуется рефинансирование

Банковская услуга пользуется популярностью. Она необходима в следующих случаях:

• Объединение нескольких займов. Удобнее платить одну сумму и помнить об одной дате погашения.
• Улучшение условий по действующему кредиту ― снижение процентной ставки с увеличением срока отдачи.
• Как экстренная мера в случае потери работы, дееспособности. Подобный продукт снижает нагрузку на семейный бюджет. Правда в этом случае у заемщика должна быть приготовлена «подушка безопасности» ― дополнительные финансирования в виде пенсии, зарплаты супруга/супруги и т. д.

Вероятность нестабильности финансового положения всегда высока. Чтобы «остаться на плаву», всегда следует рассчитывать на дополнительную помощь, а также интересоваться возможностью экстренной. Перекредитование ― один из вариантов.

Пошаговая инструкция по получению рефинансирования

1. Проанализировать предложения банков по рефинансированию и оценить для себя наиболее выгодный продукт. Уточнить все нюансы и условия нового займа, дополнительные комиссии, срок кредитования и т.д.
2. Собрать необходимый пакет документов и обратиться в банк с заявлением о рефинансировании.
3. Дождаться решения. Пошаговая инструкция по рефинансированию
4. При положительном решении сообщить в банк, в котором оформлен текущий кредит о досрочном погашении. Взять справку о текущей задолженности и подписать договор с новым банком.
5. Происходит процедура рефинансирования (перезачет кредитных средств). Как правило, оплата текущей задолженности банком происходит на счет другой компании. Реже новый банк выдает деньги клиенту наличными, а тот после оплаты кредита подтверждает документально целевое использование займа.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

Объяним, как оплатить транспортный налог через Сбербанк Онлайн в пошаговой инструкции в статье, смотрите, как оплатить налог на машину через Сбербанк Онлайн. Любой автовладелец ежегодно сталкивается с такой обязательной процедурой, как проведение платежа для погашения определенной государственным органом суммы - транспортного налога. Оплатить налог можно быстро через Сбербанк.Онлайн. Для этого нужна квитанция. Читать подробнее

Восточный Банк

Ставка в 14,90% достаточно высока для максимального срока рефинансирования в 5 лет. Не слишком велика и максимальная сумма ― до 750 тыс. рублей. Например, для погашения ипотеки, этот вариант не подойдет. Есть и другие особенности:

• Рабочий стаж должен составлять не менее 1 года.
• На программу не могут рассчитывать лица моложе 21 года.

Решение банк выдает за 1 рабочий день.
Отправить заявку на кредит в Банк Восточный 

Главные ошибки заемщика

Сложно устоять перед предложением снизить расходы на процентную переплату, если менеджер банка сообщает, что кредит предварительно одобрен и осталось подписать пару бумаг. Не стоит принимать такие решения в спешке – разумным станет подвергнуть анализу каждый пункт предлагаемых условий рефинансирования. Подписывать новый контракт с кредитором можно при полной уверенности в отсутствии ошибок при переоформлении.

Сомнительная выгода

Рефинансирование не дает гарантии, что ставка будет ниже, чем текущий действующий процент. Если разница в ставке не превышает 2%, говорить о выгоде при переходе на кредитование в новый банк нет смысла. Процентная прибыль обнуляется с учетом:

• расходов на переоформление кредита;
• уплаты комиссий, штрафов;
• дополнительных платежей, сопровождающих закрытие первоначального кредита.

Имеет ли смысл отказываться текущему кредитору, если новые условия экономически нецелесообразны?

Новый кредит – новые опции и услуги

Подписывая новый кредитный договор, тщательно изучают указанные в соглашении пункты. Банк, рефинансировавший кредит, вправе выдвинуть дополнительные условия, при которых возможно предоставление выгодных процентов. Зачастую такой опцией становится приобретение личной страховки через дочернюю компанию той же финансовой структуры. Если в момент оформления кредита менеджер сообщает требование заключить договор личного страхования, попросите рассказать подробнее об условиях страхования и стоимости полиса.

Перед тем как согласиться на оплату опции, рекомендуется произвести простейший математический расчет – если разница по общей сумме процентной переплаты по кредиту меньше, чем стоимость страхового полиса, сделка теряет свою привлекательность.

Новый договор – новые расходы на переоформление

Ипотечные заемщики, найдя программу рефинансирования на 2-3% ниже, чем по текущему кредиту, столкнутся с необходимостью обязательного переоформления ряда важных бумаг, включая оценку кредитной квартиры и перезаключение страхового договора. При сравнении действующей и будущей программы рефинансирования учитывают:

• расходы на оценку жилья, иного залогового обеспечения;
• оплату новой страховки объекта залога.

Конечно, законодательство оставляет лазейку, при которой средства, потраченные на страхование, могут вернуться страхователю после отказа от услуг в течение первых 5 дней. Однако применение «периода охлаждения» грозит испорченными отношениями с новым кредитором, который после отказа от страховки вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту.

Когда рефинансировать поздно

И снова при подсчете итоговой экономии потребуются арифметические расчеты. Большинство программ кредитования применяют аннуитетную систему платежей, при которой платеж остается неизменным на протяжении всего периода погашения, однако основные выплаты первой половины срока направлены на уплату банку процентов, когда тело кредита снижается незначительно. Настоящая выгода от рефинансирования возможна только в первой половине погашения кредита, а лучше – первой трети всего срока действия кредитного договора.

Внимание: штрафные санкции

Если с прежним кредитором в процессе длительного сотрудничества уже выработаны определенные правила взаимодействия, то при рефинансировании возникает потребность тщательной оценки условий – возможно, в предложенном договоре содержатся более жесткие штрафные санкции за просрочку по кредиту или взимается комиссия за обслуживание карты, через которую происходит зачисление на кредитный счет.

Низкая ставка – жесткие условия

Обсуждая условия предстоящего контракта, менеджер может в последний момент упомянуть о том, что ставка рефинансирования будет действовать только при условии выполнения определенных требований банка. Например, к таким условиям относится немедленное погашение предыдущего кредита и получение справок, подтверждающих закрытие. На предъявлении подтверждающей справки отводится срок до 30-45 дней, период оформления подобной справки в Сбербанке – 30 дней, Бинбанк требует 45-дневного срока. Несложно подсчитать, что в случае непредвиденной ситуации заемщик рискует не успеть получить нужные документы об отсутствии финансовых претензий и закрытии ссудных счетов.

Утрата доверия в прежнем банке

Доверительные отношения с банком выстраиваются годами успешного кредитования и использования депозитных программ. Когда клиент сообщает о намерении досрочно вернуть кредитные средства, данная новость однозначно воспринимается как негативный фактор, лишающий банк запланированной прибыли. Когда заемщик спустя год повторно обратится в кредитную структуру, не стоит удивляться отказу в сотрудничестве. Одно досрочное погашение может перечеркнуть многолетнее партнерство с банком. Ошибкой станет не воспользоваться шансом попытаться переоформить кредит в том же банке, ссылаясь на веские причины ухудшения платежеспособности либо представив информацию о готовности другого кредитора дать лучшие условия по рефинансированию. Даже в случае отказа вы будете знать, что честно пытались сохранить партнерство, использовав все способы.

Не учитывать пункт о досрочном погашении

Собираясь через рефинансирование досрочно погасить «неудобный» заем, следует быть готовым к прохождению длительной процедуры с дополнительными расходами. Чтобы компенсировать недополученную процентную прибыль, многие банки, не имея права запретить досрочное погашение, выдвигают ряд условий для погашения, включая штрафы за нарушение графика выплат. Аналогичные меры ждут заемщика и при переходе на обслуживание к другому кредитору. Если в планах клиента вернуть деньги раньше срока, следует учесть возможные штрафы при расчете экономической выгоды.

Увеличение лимита при рефинансировании

Программы рефинансирования часто позволяют консолидировать долги по нескольким кредитам, предлагая использовать 1 заем в качестве основного к погашению, а по остальным – выделяя увеличенный лимит, который далее заемщик будет расходовать по своему усмотрению. Соблазн воспользоваться «легкими деньгами» на удовлетворение иных потребностей велик, но не стоит забывать, что повышенный кредитный лимит влечет увеличение обязательств, а значит, увеличивает финансовое бремя платежей. Правильным решением станет использование для рефинансирования той суммы, которая окажется достаточной для расчетов с предыдущими кредиторами, и лишь затем можно рассматривать возможность нового кредитования.

Неточные сведения о задолженности

При согласовании суммы, которую необходимо перечислить для погашения текущего кредита, не избежать проблем с правильным расчетом задолженности перед банком. Уточняя долг на момент перечисления средств, следует учесть, что деньги будут зачислены на кредитный счет спустя некоторое время. Если средства поступили в банк день спустя, будет начислен процент за прошедший период. Так как заранее точную сумму задолженности на конкретный день погашения банк не сообщает, есть риск, что после перечисления заемщику придется доплачивать средства для закрытия кредита. Ошибкой станет не учитывать процент, набежавший за срок, пока перечисление от одного банка поступает на кредитный счет другого кредитора.