Узнайте, кто проводит расчет суммы долга по кредиту. Как происходит подсчет кредитной задолженности и в чем особенности расчета суммы основного долга и величины процентов.

Методы подсчета

Кредитные средства способны погашаться как одним платежом, так и по частям.

Во время погашения кредита одним платежом в конце срока кредитования размер начисленных процентов и общая величина задолженности определяются по формулам, которые применяются для вычисления суммы процентов по депозитным операциям.

При погашении по частям только основной суммы задолженности по кредитным средствам текущий показатель суммы долга после любой очередной выплаты будет уменьшаться, а соответственно будет сокращаться база для начисления процентов.

Также может осуществляться ситуация, когда кредит погашается равными срочными выплатами, которые включают как оплату основной величины долга, так и выплату определенной суммы процентных платежей.

Вариант 3 — Считаем сами

В случае, если у вашего банка нет хорошего интернет банка, который показывает всю нужную информацию по кредиту, или же вы не подключили онлайн банк, можно посчитать самому. Со стороны финансовой грамотности это будет самый правильный вариант. Для расчета вам нужен актуальный график платежей.
График будет актуальным, если вы его взяли

  1. В интернет банке вашей фин. организации
  2. В доп. офисе после последнего досрочного погашения
  3. Посчитали вручную или с помощью специального калькулятора. На нашем сайте реализован специальный калькулятор досрочного погашения. Вам нужно лишь указать правильно параметры кредита и получить валидный график платежей.

Из графика же можно определить, сколько вам нужно заплатить, чтобы полностью досрочно погасить кредит?
Обратимся к примеру и рассмотрим график платежей

Это типичный график платежей банка ВТБ24. В Сбербанке будет похожий график, только не будет величины «Первый платеж — проценты».
Допустим, мы хотим полностью досрочно погасить кредит в период с 10-10-2011 по 10-11-2011, ну скажем в дату 20 октября 2011 года. Вопрос, сколько денег нам для этого нужно?
Формула для расчета полного досрочного погашения

Сумма полного погашения = Ближайший ежемес. платеж + остаток долга в ближайший ежемес. платеж
  • Ежемесячный платеж выделен оранжевым, он составляет .
  • Ближайшей датой ежемес. платежа является 10-11-2011. Остаток долга на эту дату — помечен зеленым.

Посчитаем нужную сумму:

Сумма полного погашения = + = 742314,72

Вам нужно написать заявление и внести эту сумму на счет, чтоб банк досрочно полностью закрыл ваш долг. И ни копейкой меньше.
При наступлении очередной даты ежемес. платежа банк снимает очередной платеж с вашего счета, а потом отнимет от суммы долга оставшуюся сумму. Очередной платеж будет равен нулю и кредит можно будет закрыть.

Вы должны знать. Если вы внесете сумму, меньшую чем , то банк скорее всего не закроет кредит. Деньги останутся на счете и будут использоваться для внесения будущих ежемесячных платежей. Т.е. полной досрочки не произойдет

Проведение расчета суммы долга

Перед тем как рассчитать задолженность по кредиту, понадобятся конкретные документы, а именно:

  • кредитное соглашение и график оплаты долга;
  • расчет банковского учреждения;
  • выписка по лицевому счету;
  • исковое заявление банковского учреждения.

Как показывает практика, данная документация пересылается в судебную инстанцию совместно с извещением о явке в суд.

Лучше всего производить расчет вручную, хоть и на сегодняшний день можно применять различные онлайн-возможности. К примеру, можно загрузить данные в программу Excel, построить столбцы, обозначить формулы и осуществить расчет в автоматическом режиме.

В этом случае нужно создать такие столбцы:

  • величина основного долга;
  • дата платежа;
  • число дней;
  • сумма платежа;
  • величина оплаты;
  • остаток суммы долга.

К примеру, если заемщик взял 100 тыс. руб. в банковском учреждении под 18% годовых, ежемесячный платеж составит 5 тыс. руб. Первая строка в программе будет выглядеть следующим образом – «Величина основного долга» — 100 тыс. руб.

В графе «Дата платежа» необходимо указать дату, до которой заемщик по соглашению обязан оплатить собственные обязательства. В категории «Число дней» требуется посчитать количество дней — срок, за который и будут рассчитываться проценты и штрафы.

Сумма платежа – это минимальный показатель, который необходимо внести по соглашению, исходя из договора и графика.

Сумма оплаты является той величиной, которую необходимо внести в текущем периоде времени. Она способна быть больше или меньше. Тут лучше всего представленный столбец поделить на несколько столбцов, в которых можно прописать отдельно, сколько было процентных отчислений, штрафов и многое другое.

После всего этого из суммы основной задолженности на начало периода вычитается величина основного долга, которая пошла на погашение задолженности при оплате. Обозначенную сумму прописывают в другой строке как величину главной задолженности на начало периода. Конечно, можно составить свои столбцы и строки для удобства.

Виды жалоб на МегаФон: качество обслуживания, проблемы со связью, нарушение законов. Как правильно и куда написать жалобу на МегаФон при ущемлении прав клиента. Читать подробнее

Вариант 2 — Быстрый и точный

Вторым вариантом является использование интернет банка. Вам просто нужно зайти в интернет банк. И воспользоваться пунктом меню досрочное погашение. В случае кредита в Сбербанке — выбрать в меню Сбербанк Онлайн — Кредиты->досрочное погашение. Далее вы увидите сумму досрочного погашения.

Там же можно осуществить саму операцию. Но это хорошо работает для Сбербанка, а в других банках такого нет. Поэтому переходим к 3 варианту

Четыре основных правила при полном досрочном погашении

Есть 4 вещи, которые нужно понимать, погашая кредит полностью досрочно.

  • Правило 1. Нужно понимать, что величина к полному досрочному погашению не фиксирована. Она будет зависеть от даты досрочного погашения. Например, сумма к полному досрочному погашению с — будет одна, а  между будет уже другая — меньшая.
  • Правило 2. Если у вас были просрочки по кредиту и если они есть, то посчитать по указанной формуле не получится. К сумме для полного закрытия кредита нужно прибавить просроченную ссудную задолженность. Банк сначала спишет с внесенных вами платежей просрочку, а потом уже попытается погасить кредит полностью, если хватит денег
  • Правило 3. Изменение ставки, частичные досрочные погашения влияют на сумму к полному досрочному погашению. Эти действия способствуют изменению ежемесячного платежа и остатка тела займа. А от этих данных также зависит  полная сумма досрочки
  • Правило 4. Помните о комиссиях и сроках переводов. Если вы вносите деньги путем перевода, то помните что у них есть сроки. Банковский перевод, как и перевод с карты на карту может идти до 3х рабочих дней. При внесении денег через различные терминалы могут браться комиссии от суммы платежа. Поэтому полное досрочное погашение таким способом не целесооразно

Изменение тела кредита со временем можно увидеть на следующем графике

Как видно из графика — со временем ваш долг перед банком уменшается. А это и есть сумма к полному досрочному погашению

Особенности расчета суммы основного долга

Прежде чем осуществлять сами математические уравнения, стоит четко определить несколько определений. Самое основное в любом кредитном договоре – погасить тело кредита, то есть возместить начальную сумму займа в полной мере.

Современная формула расчета кредита подразумевает под собой ликвидацию любых рискованных моментов, которые в первую очередь связаны с гипотетической неуплатой должником займа, установленного графиком. Именно поэтому дополнительно в кредитные соглашения включаются затраты по страхованию, резервированию и многое другое.

Если же отталкиваться от платежа каждый месяц при учете количества дней в году, формула расчета кредита обретает новый вид. Размер заемных средств разделяется на общее число дней за полный период его применения, после чего перемножается на количество дней в текущем месяце.

Соответственно, целая сумма кредитных средств делится на число дней, а после в текущем месяце перемножается на количество суток.

Сегодня все больше россиян выказывают желание оформить кредитную карту банка Тинькофф, которая имеет ряд преимуществ перед аналогами от других финансовых структур. Читать подробнее

Варианты подсчета величины задолженности по кредиту

Фото 2

Основной вопрос, который задают многие заемщики, как рассчитать остаток долга по кредиту. В первую очередь, стоит сказать, что такое кредитный займ. Он представляет собой систему отношений в экономике, которая предусматривает передачу ценностей от одного собственника к другому на временное использование на особенных условиях.

В ситуации с банковскими учреждениями подобной ценностью выступают денежные средства. После того как экономист оценит платежеспособность клиента и вынесет положительное постановление, человеку выдается конкретная сумма средств.

Расчет задолженности по кредиту реально совершить и самостоятельно, зная точные условия предоставления заемных средств.

Примерный вариант такого подробного расчета осуществляется за счет умножения числа дней долга на величину задолженности при учете комиссии, а после полученная величина умножается на ставку процентов по займу и делится на количество дней в году.

На интернет-ресурсах можно отыскать калькулятор для расчета долга по кредиту. Подобный расчет появившегося долга по кредиту происходит за счет простых процентов при учете определенных условий конкретного кредита, при котором принимается во внимание так же и расчет штрафов и многое другое. Данный расчет задолженности является предварительным.

Если известны точные условия кредитования, не составит труда самостоятельно рассчитать сумму задолженности по кредиту

Идеальным вариантом для клиентов является обращение в банковское учреждение для того, чтобы осуществить наиболее точный расчет долга по кредитным средствам. Специалисты по кредиту банковских учреждений могут помочь произвести нужные вычисления в любом конкретном варианте при осуществлении учета более точных данных, а также определенных цифр. Подобный расчет обладает достаточной силой для доказательства в судебном органе в целях сокращения задолженности по кредиту.

Вариант 1 — Правильный и медленный

Наиболее точную информацию вам может предоставить горячая линия банка или же отделение банка. Для обращения на горячую линию вам необходимо знать номер кредитного договора, приготовить свои паспортные данные. Ну и придется подождать, в случае когда горячая линия сильно занята. Особенно это касается крупных банков. Ответа оператора можно так и не дождаться.
Читайте также:Что делать, если горячая линия не отвечает
Вариант обращения в отделение банка является тоже достаточно медленным. Отделение может быть далеко от вас, там может быть много народу, может не работать компьютерная программа… В общем — если располагаете временем, езжайте в отделение.

Вопросы и ответы

Подскажите пож-та если суд присуждает погасить долг перед банком досрочно,то как считается остаток этого долга. Т.Е. у меня авто кредит на 595000 , на 5 лет с ежемесячным платежом 16000 руб.Я проплатил два года и сейчас банк просит погасить остаток долга полностью,в связи с тем что у меня возникали просрочки по оплате ,а это порядка 450000 руб.Вопрос у меня такой:если банк подаст в суд на меня то каким образом считается остаток долга? вместе с процентами или только оставшееся "тело" кредита.

Эксперт:

Дмитрий! В этом случае к уплате подлежит сумма основного долга плюс проценты за период, в который вы фактически пользовались деньгами. То есть платить проценты за весь срок кредита, указанный в договоре, вы не обязаны.

Удачи вам!

Потребительский кредит был взят на 36 мес. 19/09/2016.

Сейчас появилась возможность досрочно полностью погасить данный кредит.

Как правильно оформить заявление на перерасчет суммы долга.

Эксперт:

Банк скорее всего выдал Вам график погашения долга, в котором указан остаток основного долга и процентов на конкретную дату. Если Вы хотите требовать перерасчета процентов, то на такое действие надо получать согласие банка, который совершенно не обязан пересчитывать что-то из уплаченного Вами ранее. Заполнить заявление на досрочное погашение кредита Вам поможет сотрудник банка. Вы можете обратиться к юристу данного сайта в личные сообщения для получения подробной консультации и подготовки письменных документов. Стоимость услуги обговаривается индивидуально.

Подавала исковое заявление о разделе остатка долга по потребительскому кредиту (банк третье лицо, бывший супруг - поручитель). Было уже второе заседание, т.к. банк не дал ответа (либо его не оповещали), судья назначил третье заседание. Судья сказал, что банк может будет против и будет подавать апелляцию, и предложил выплатить долг и потом взыскать с ответчика, без участия банка. Что я еще могу сделать?- может дополнения к заявлению какие-либо? Ответчик скрывается.

Эксперт:

Яна, добрый день!

В данном случае Вам необходимо довести дело до конца. Сложно оценить шансы, не видя кредитный договор и пока нет решения суда. При этом подача банком апелляционной жалобы ещё не значит, что Вы проиграете и что-то делаете не правильно.

Поэтому, повторюсь, дождитесь решения суда.

Успехов!

В ноябре 2011 года взяла кредит на личные нужды. До апреля 2012 года своевременно оплачивала кредит в Сбербанке. В апреле оформила платежное поручение оплаты кредита каждое 11 число каждого месяца через зарплатную кредитную карту (даже немного больше - округлила). До октября 2015 года переводы осуществлялись без проблем. В октябре 2015 с 11 по 14 число перевода не произошло, 14 октября обратилась в Сбербанк с просьбой разъяснить причину задержки. Выяснилось, что в связи с заменой кредитной карты (по сроку окончания) часть денег взяли со счета сберкнижки, остальное оплатила наличными, переоформила платежное поручение заново с ноября текущего года. Затем решила узнать остаток по кредиту, оказалось он превышает по моим расчетам несколько тысяч. Запросила распечатку за эти годы, даже в договоре при досрочном погашении на ноябрь 2015 долг составляет меньшую сумму, а с учетом переплаты за 3,5 года и того меньше. Как быть? Писать претензию, в какой форме.Прошу совета

Эксперт:
Затем решила узнать остаток по кредиту, оказалось он превышает по моим расчетам несколько тысяч. Запросила распечатку за эти годы, даже в договоре при досрочном погашении на ноябрь 2015 долг составляет меньшую сумму, а с учетом переплаты за 3,5 года и того меньше. Как быть? Писать претензию, в какой форме
Ольга

Ольга, форма претензии произвольная. Вы можете указать на несоответствие данных по сумме остатка по кредиту и имеющимся у Вас данным. Предложите провести проверку начисления и порядка оплаты и потребуйте в письменной форме пояснить образовавшуюся разницу. Претензию следует написать в двух экземплярах и на втором получить подпись сотрудника банка.

А Вы можете подсказать по такой проблеме: примерно год назад брали кредит в банке. Спустя какое-то время появилась возможность его досрочно погасить, чем мы и воспользовались. Пришли в банк, нам всё рассчитали, заплатили, выдали справку что кредит полнрстью оплачен, однако спустя месяца два нам звонят из этого же банка и говорят что у нас еще осталась задолженность и её надо погасить, тем более что ежемесячных взносов по ней мы не делаои (не знали. Кредит уже оплачен же). При дальнейшем разбирательстве банк без тени сожалений сказал что при расчётах случилась ошибка (хотя сам сотрудник несколько раз пересчитывал) и мы обязаны за эту ошибку заплатить. Это действительно так? Заранее благодарю за ответ

Эксперт:

Ответственность за действия своих сотрудников несет работодатель. Пусть взыскивают с того кто неправильно посчитал.

Эксперт:

Кредитная организация была правомерно привлечена к
административной ответственности за включение в договор с
заёмщиком-гражданином положения о том, что заключённый сторонами
кредитный договор не рассматривается ими в качестве договора
присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не подлежат
применению правила статьи 428 ГК РФ, так как это положение договора
ущемляет установленные законом права потребителя.

Орган Роспотребнадзора привлёк кредитную организацию к
административной ответственности за правонарушение, предусмотренное
частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ (включение в договор условия, ущемляющего
установленные законом права потребителя).

Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата
кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком
комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так
как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк
не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное
исполнение заёмщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

Банк обратился в суд с заявлением о признании недействительным
постановления органа Роспотребнадзора о привлечении его к
административной ответственности за нарушение прав потребителей (часть 2
статьи 14.8КоАПРФ).

Суд установил, что банк был привлечён к административной
ответственности за нарушение прав потребителей, выразившееся во
включении в кредитный договор, заключённый с гражданином, условий о том,
что заёмщик не имеет права досрочно возвращать кредит в течение первых
трёх месяцев действия кредитного договора, а также о взимании банком
комиссии за досрочный возврат кредита в случае, если кредит был
возвращён банку до истечения шестого месяца действия кредитного
договора.

Суд счёл, что данные положения кредитного договора (как в части
запрета на досрочный возврат кредита, так и в части взимания комиссии за
досрочный возврат) не соответствуют статье 32 Закона о защите прав
потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от услуг
исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически
понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по
договору. Суд указал, что банк не представил доказательств того, что в
связи с выдачей кредита он понёс какие-либо расходы. Следовательно,
взимание им денежных средств за досрочный возврат кредита противоречит
названной статье Закона о защите прав потребителей. Суд пришёл к выводу,
что банк был правомерно привлечён к административной ответственности, и
отказал в удовлетворении его заявления.

Включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка
оплачиваются заёмщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами,
которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока
действия договора, нарушает права потребителя, так как названное условие
противоречит положениям статьи 310 ГК РФ и статьи 29 Закона о банках.

Банк обратился в суд с заявлением о признании недействительным
постановления органа Роспотребнадзора о привлечении его к
административной ответственности за совершение административного
правонарушения — включение в кредитный договор, заключённый с
заёмщиком-гражданином, условия, нарушающего права потребителя.

Суд установил, что данный кредитный договор содержал условие о том,
что оплата дополнительных услуг банка, связанных с исполнением
кредитного договора, осуществляется в соответствии с тарифами,
устанавливаемыми банком. В договоре также содержится условие о том, что
банк вправе в одностороннем порядке изменять тарифы, уведомляя об этом
заёмщика путём направления ему сообщения по электронной почте на адрес,
указанный заёмщиком, а также путём размещения новых тарифов на
официальном сайте банка в сети Интернет.

Привлекая банк к административной ответственности, орган
Роспотребнадзора счёл, что включение в договор этого условия нарушает
права потребителя, так как позволяет банку в одностороннем порядке
изменять условия договора, заключённого с гражданином.

Суд отказал в удовлетворении заявления банка, руководствуясь
следующим. Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения
обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за
исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от
исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами
предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий
такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных
договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий
обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона. В
соответствии с частью 4 статьи 29 Закона о банках по кредитному
договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не
может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного
вознаграждения по совершаемым операциям, поэтому включение в договор
условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер
вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках
кредитного договора, не соответствует Закону и нарушает права
потребителей.

Постановлениями судов апелляционной и кассационной инстанций решение
суда первой инстанции оставлено без изменения, апелляционная и
кассационная жалобы банка — без удовлетворения.

Я вам привёл небольшой перечень случаев, аналогичных вашему- когда Банки нарушали права и свободы человека и гражданина.

Поэтому, обратитесь в Роспотребнадзор, а в случае необходимости- в Прокуратуру с целью привлечения Банка к ответственности за нарушение ваших прав путём махинаций с кредитными суммами и умышленными ошибками в их расчётах.


Эксперт:

ст408п.2ГК рф освобождают Вас от дальнейших платежей

Источники

Использованные источники информации.

  • https://lichnyjcredit.ru/dolgi/raschet-summy-dolga-po-kreditu.html
  • http://mobile-testing.ru/summa_polnogo_dosrochnogo_pogasheniya/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий